Vous avez de nouveaux projets ou besoin d’un coup de pouce financier pour traverser une période un peu plus difficile. Pour cela, vous envisagez de souscrire un crédit à la consommation. Parmi les nombreuses options possibles existe celle du crédit renouvelable.
En quoi se distingue-t-il des autres crédits à la consommation ? Quels en sont le fonctionnement et les avantages ? Quelles précautions prendre en cas de difficulté financière ? Existe-t-il des alternatives intéressantes ?
Devissima vous présente le crédit renouvelable, ainsi que son alternative en cas de difficulté financière : le rachat de crédits.
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Qu’est-ce qu’un crédit renouvelable ?
Un crédit renouvelable est une forme de prêt à la consommation consistant en une réserve d’argent renouvelable.
Il est généralement destiné à financer un achat – comme une voiture, une cuisine équipée ou un ordinateur –, des travaux, ou encore un voyage. Toutefois, contrairement au crédit affecté, le crédit renouvelable n’est pas lié à l’achat ou à la prestation de service.
Son montant peut varier de 200 € à 75000 € et est fixé dans le contrat de prêt.
A chaque achat ou dépense, la réserve d’argent octroyée baisse et est ensuite reconstituée lorsque les mensualités sont remboursées.
Sa durée est généralement fixée à un an et elle est reconductible.
A noter.
- Avant de renouveler le crédit, l’organisme prêteur doit vérifier que l’emprunteur n’est pas inscrit au fichier des incidents de paiement (FICP). Si tout va bien, la reconduction est proposée au plus tard 3 mois avant l’échéance du prêt.
- Depuis 2014 (avec la Loi Hamon), si le crédit n’est pas utilisé depuis un an, il n’est tacitement pas reconduit. 20 jours avant la date d’échéance, si l’emprunteur n’a pas répondu, le crédit est suspendu, et l’année suivante, un remboursement de l’intégralité du crédit sera demandé.
Un crédit renouvelable est résiliable à tout moment par envoi d’un courrier recommandé avec accusé de réception, pour autant que l’intégralité du capital prêté ait été reconstituée.
Comment fonctionne un crédit renouvelable ?
Un crédit renouvelable fonctionne à la manière d’un prêt personnel dont le montant est renouvelable et reconduit chaque année, sous certaines conditions.
Concrètement,
- vous empruntez une somme qui est mise à disposition,
- vous utilisez ce dont vous avez besoin quand vous en avez besoin,
- vous payez des mensualités de remboursement comme pour tout crédit.
A la différence du prêt personnel, cette somme peut être rattachée à un compte en banque ou une carte de crédit.
Un crédit renouvelable avec une carte
La réserve d’argent est liée à une carte de crédit.
Lorsque vous effectuez un achat, le montant est prélevé sur la réserve grâce à la carte exclusivement. Il faudra veiller à choisir l’option « à crédit » au moment du paiement.
Un crédit renouvelable sans carte
Le crédit renouvelable est rattaché à un compte.
Le compte est alimenté par le crédit pour financer les achats. Si le compte tombe à découvert, le crédit renfloue automatiquement ce découvert, dans la limite de la réserve disponible.
Les modalités de remboursement d’un crédit renouvelable
- Comme pour d’autres crédits, vous payez des mensualités.
- Leur montant peut être adapté et même revu, voire ponctuellement reporté (maximum 2 fois par an), en fonction de votre situation financière, mais dans les limites fixées par le contrat.
- La mensualité comprend le remboursement du capital, des intérêts, et l’assurance emprunteur éventuelle.
- La mensualité n’est pas fixe, mais doit respecter certaines règles :
- elle ne peut être inférieure à 15 €.
- une part minimale de capital doit être remboursée (voir votre contrat).
- Leur montant peut être adapté et même revu, voire ponctuellement reporté (maximum 2 fois par an), en fonction de votre situation financière, mais dans les limites fixées par le contrat.
- Vous pouvez à tout moment et sans pénalités (indemnités de remboursement anticipé, IRA) rembourser la totalité du crédit, pour autant que ce remboursement corresponde au moins à 3 mensualités.
Quels sont les avantages du crédit renouvelable ?
Le crédit renouvelable a trois avantages principaux par rapport à d’autres types de crédits à la consommation.
Un crédit rapidement mis en place
Il est aujourd’hui possible de souscrire un crédit renouvelable en ligne rapidement. Après avoir comparé les offres, vous choisissez celle qui correspond le mieux à vos intérêts et pouvez faire la demande directement en ligne.
Lors de la souscription d’un crédit en ligne, vous pouvez verser vos justificatifs dans un espace personnel spécialement créé sur le site de l’établissement prêteur. Ceux-ci sont étudiés, principalement pour vérifier votre solvabilité et écarter un risque de surendettement (pour les sommes supérieures à 3 000 €).
Une fois le crédit accordé et le contrat signé, les fonds sont rapidement débloqués.
A noter. Pour un montant inférieur à 3 000 €, seule votre carte d’identité vous sera demandée.
Une utilisation de la somme octroyée en liberté
Le crédit n’est ici pas lié à l’achat que vous souhaitez réaliser. Néanmoins, en fonction de l’organisme prêteur, vous pouvez rencontrer certaines limites, par exemple si votre crédit renouvelable est souscrit auprès d’une enseigne et rattaché à une carte de fidélité.
Si votre crédit a été souscrit auprès d’une banque ou d’un organisme de crédit spécialisé, le montant de la réserve d’argent sera utilisable pour financer vos projets, comme vos achats, et même renflouer un compte à découvert.
De la souplesse dans le remboursement
Une mensualité est prévue pour le remboursement du crédit. Néanmoins, celle-ci peut être revue et vos échéances reportées sous certaines conditions.
A noter. Vérifiez bien les informations concernant la révision et le report de mensualités dans votre contrat.
Qui peut octroyer un crédit renouvelable ?
Trois différents types d’établissements prêteurs peuvent octroyer un crédit renouvelable :
- les banques, traditionnelles ou en ligne.
A noter. Celles-ci peuvent soumettre l’octroi du crédit à l’ouverture d’un compte chez elles.
- les organismes de crédits spécialisés (Sofinco, Cetelem, Cofidis, Floa Bank…).
- les enseignes de grande distribution.
A noter. Dans ce cas, le crédit est nécessairement lié à une carte de fidélité. Cela peut représenter des avantages commerciaux cumulés à la réserve d’argent. L’inconvénient tient à la limite d’utilisation, puisque la réserve d’argent ne sert que dans l’enseigne en question.
Comment choisir un crédit renouvelable ?
Pour un crédit renouvelable, comme pour tout autre emprunt, il est essentiel de comparer entre plusieurs offres les critères suivants :
- le taux annuel effectif global (TAEG) – il comprend non seulement le taux d’intérêts mais également les divers frais attenants à l’opération.
- le coût global du crédit.
- la durée du crédit – plus celle-ci est longue, plus la mensualité est faible, mais plus le cout total augmente.
- le montant des mensualités de remboursement du crédit.
- les possibilités de modulation et de report des mensualités en cas de difficulté financière.
- si celui-ci vous est proposé avec ou sans carte, de crédit ou de fidélité.
- s’il est exclusivement rattaché à une enseigne ou pas.
- si vous pouvez y souscrire en ligne ou pas.
Notre conseil. Considérez l’option d’une assurance emprunteur. Certes celle-ci augmente le coût du crédit, mais elle protège également en cas d’accidents de la vie (décès, invalidité, incapacité de travail…).
Quelles sont les précautions à prendre pour souscrire un crédit renouvelable ?
Un crédit renouvelable, malgré toute la souplesse qu’il permet, représente un engagement dont il faut mesurer tous les aspects.
Lorsque vous procédez à la comparaison sur Devissima, choisissez une offre de crédit à un taux intéressant. Les taux de crédits renouvelables sont en effet parmi les plus élevés dans la catégorie des crédits à la consommation.
Lorsque vous utilisez ce crédit, veillez également à ne pas dépasser la somme fixée lors de la souscription. Pour ce faire
- Surveillez vos relevés mensuels pour bien connaître le nombre de mensualités à rembourser et le capital restant dû.
- Tenez-vous bien informé du niveau de votre réserve d’argent.
- Si cette dernière n’est pas suffisante, considérez la possibilité de reporter votre projet ou de trouver une solution de financement alternative.
Souscrire un crédit renouvelable pour rembourser un autre crédit ? Voici une solution alternative
Certains événements de la vie nous mettent parfois dans une situation financière délicate à franchement difficile.
Lorsque le compte courant plonge à découvert, il peut être tentant de souscrire un crédit renouvelable (ou autre) pour le renflouer. Toutefois, les taux d’intérêts rendent cette opération désavantageuse et le risque de surendettement peut menacer si la situation dure trop longtemps.
Heureusement, il existe une alternative adpatée à cette situation : le regroupement de crédits.
Si vous avez plus de deux crédits en cours, vous pouvez solliciter un rachat de crédits.
Il s’agit d’un prêt de substitution rassemblant en un seul vos différentes créances (crédits à la consommation, prêts immobiliers, dettes familiales...).
En modulant la durée du prêt, vous allez pouvoir adapter votre mensualité unique à vos revenus. Elle peut alors être baissée jusqu’à -60 %*. Votre taux d’endettement en est d’autant diminué.
Si vous avez un projet à financer en même temps, vous pouvez demander une trésorerie complémentaire. Cette somme est directement intégrée dans le regroupement de crédits et son remboursement inclus dans la nouvelle mensualité unique.
Notre conseil. Réservez le crédit renouvelable au financement d’un projet précis ou pour traverser une période financièrement compliquée mais délimitée dans le temps (un déménagement par exemple). Pour retrouver un budget mensuel plus souple et vous acquitter des mensualités de vos différents crédits sans stress, le rachat de crédits est une opération financière plus adaptée et bien règlementée.
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