Une fuite dans la toiture, la voiture qui lâche, une séparation suivie d’un déménagement, de l’ameublement à racheter pour équiper la chambre des enfants et la cuisine… sont autant de raisons de contracter un crédit à la consommation ou d’emprunter de l’argent à la famille.
Si les défis se suivent, les crédits peuvent s’accumuler et représenter une charge importante sur les revenus de votre ménage. En cas de baisse de revenus, il peut alors être compliqué de s’acquitter de ces différentes créances sereinement en temps et en heure. La tentation est alors grande de solliciter un nouveau crédit auprès d’un nouvel organisme. C’est ce qu’on appelle l’engrenage des crédits. Or, avec celui-ci, peut pointer le risque du surendettement. Pourquoi ? A chaque nouveau crédit, votre capacité de remboursement diminue, chaque crédit coûte plus que la somme empruntée et votre taux d’endettement augmente.
Il existe néanmoins un type de crédit qui a pour effet non pas d’augmenter, mais de diminuer votre taux d’endettement : le regroupement de crédits.
Le regroupement de crédits : qu’est-ce que c’est ?
Le rachat de crédits, aussi appelé regroupement de crédits et restructuration de dettes, est une forme de prêt destiné à racheter, rembourser et remplacer vos différentes créances par une mensualité unique au montant (généralement) plus faible.
Si vous avez plus de deux crédits en cours, l’organisme de financement auprès duquel vous souscrivez un rachat de crédits rembourse d’un coup vos créanciers. La somme nécessaire vous est octroyée sous la forme d’un prêt unique, avec un taux fixe, et donc une mensualité unique comprenant tous les frais liés à l’opération (frais de dossiers, IRA éventuelles, assurances obligatoires…).
Le principal avantage de cette opération financière tient au fait qu’il offre, ce faisant, la possibilité de diminuer la charge mensuelle liée au remboursement des crédits. En effet, une mensualité unique de remboursement est calculée et celle-ci peut être baissée jusqu’à -60 %* en allongeant la durée de l’emprunt.
L’inconvénient qui en découle concerne le coût total de l’opération qui augmente avec l’allongement du prêt.
Le deuxième avantage du rachat de crédits consiste dans la possibilité de solliciter une trésorerie complémentaire pour financer un nouveau projet ou se créer une réserve de sécurité en cas de coup dur. Cette somme doit être raisonnablement proportionnelle au montant total de l’emprunt. Son remboursement est intégré à la mensualité unique. Vous bénéficiez donc du même taux pour votre demande de trésorerie complémentaire que pour votre regroupement de crédits.
Vous retrouvez ainsi un reste à vivre plus important et plus de sérénité dans la gestion de votre budget.
Quand parle-t-on de rachat de crédits consommation ?
Le regroupement de crédits consommation peut rassembler :
- des crédits affectés (auto, travaux…),
- des prêts personnels,
- des crédits renouvelables,
- des crédits immobiliers (dans une certaine proportion),
- des découverts,
- des impayés (loyers, charges…),
- des dettes personnelles ou familiales…
Un rachat de crédits est alors dit « consommation » lorsque la proportion de crédits immobiliers représente moins de 60 % du montant total des créances rachetées.
Le montant total d’un regroupement de crédits consommation peut aller jusqu’à 200 000 € pour une durée maximale de 12 ans (voire de 15 ans sous certaines conditions).
Comme tout crédit à la consommation, le contrat est soumis à un délai de rétractation de 14 jours à compter de sa signature.
Comment demander un rachat de crédits consommation ?
Le regroupement de crédits est une opération très flexible qui s’adapte à de nombreux profils : propriétaires ou locataires, salariés, fonctionnaires ou retraités, jeunes ou plus de 60 ans... Néanmoins, pour l’octroyer, l’organisme de financement devra vérifier la solvabilité de l’emprunteur (c’est une obligation légale).
La première étape consiste donc à procéder à une simulation en ligne. Celle-ci est gratuite et sans engagement. Vous y fournissez des renseignements généraux concernant votre ménage, votre statut professionnel, votre patrimoine, vos revenus et vos crédits.
Votre simulation est ensuite analysée et transmise à des partenaires fiables, susceptibles de vous proposer une offre adaptée à votre situation particulière. Parmi les réponses de principe qui vous sont transmises vous choisissez celle qui vous semble la plus intéressante.
Des justificatifs vous seront alors demandés afin de constituer votre dossier.
Une fois votre dossier étudié et validé par la banque, si aucun justificatif complémentaire ne vous sont demandés, vous pourrez signer votre contrat de prêt. Le déblocage des fonds intervient dans les jours qui suivent la signature.
Vous êtes intéressé par un rachat de crédits consommation ? Devissima vous permet de comparer les offres des organismes leader du marché en France. N’attendez plus pour faire une simulation gratuite en ligne.
