Vous voulez devenir propriétaire et pour cela vous aller faire une demande de prêt immobilier. Dans une majorité de cas en France, l’octroi de ce crédit par la banque est soumis à la souscription d’une assurance.
L’assurance emprunteur est destinée à prendre le relais dans des circonstances où l’emprunteur pourrait se trouver en situation de ne plus pouvoir payer ses mensualités d’emprunt – ce qu’on appelle la défaillance de l’emprunteur : l’invalidité ou l’incapacité de travail, totales ou partielles, permanentes ou temporaire, et le décès
Malheureusement, lorsqu’on exerce un métier à risque (comme un pompier ou un policier), ou qu’on est atteint de certaines pathologies, la souscription de cette assurance peut devenir un véritable parcours du combattant pour finir avec un devis exorbitant !
La démarche la plus efficace est donc de mettre en concurrence les différents assureurs !
Grâce à Devissima, vous allez pouvoir obtenir plusieurs devis, d’assureurs fiables ou être accompagnés par les meilleurs courtiers en assurance.
Notre objectif : vous permettre de trouver l’assurance de prêt aux meilleurs tarifs et avec les garanties les plus adaptées à votre situation spécifique, même si vous exercez un métier à risque !
En quoi consistent les risques aggravés ?
Si votre état de santé, votre profession, le sport que vous pratiquez, le pays dans lequel vous résidez, peut entraîner des conséquences sur votre capacité à maintenir un revenu fixe et pérenne (salaire) ou augmente votre risque de décès, ces facteurs entrent alors dans la liste des risques aggravés.
On ajoute également à cela que de faibles revenus, a fortiori instables, entrent également dans cette catégorie.
Dans toutes ces situations, lorsqu’un organisme vous prête l’argent nécessaire à l’achat de votre bien immobilier, vous risquez a priori plus qu’un autre emprunteur de vous trouver en situation de défaillance, donc de ne pas pouvoir rembourser votre crédit selon les termes prévus dans votre contrat de prêt.
Quels sont les risques aggravés de santé ?
La Sécurité Sociale met à disposition une liste régulièrement mise à jour des pathologies classées en « risques aggravés » réparties en 8 grandes catégories.
- Cancérologie / hématologie (tumeurs malignes, hémophilies…)
- Endocrinologie / métabolisme (diabètes de type 1 et 2…)
- Neurologie / psychiatrie (démences, parkinson, sclérose en plaques…)
- Pneumologie (insuffisance respiratoire grave, mucoviscidose…)
- Rhumatologie (scoliose, lupus…)
- Hépato-gastroentérologie / néphrologie / transplantation (maladie de Crohn, transplantation d’organes…)
- Risques cardiovasculaires (hypertension artérielle sévère, cardiopathies, AVC…)
- Maladies infectieuses (VIH, hépatite, tuberculose…)
A celle-ci, il faut encore ajouter certaines affections invalidantes qui nécessitent plus de 6 mois de soin, ainsi que les handicapes donnant droit à l’Allocation Adultes handicapés (AAH).
Quels sont les autres risques considérés comme aggravés pour une assurance ?
Les risques supplémentaires peuvent varier en fonction des assureurs. On considère généralement comme autre risque aggravé :
- le risque sportif – si vous pratiquez un sport dangereux ou à haut niveau,
- le risque professionnel – si votre profession présente des risques sérieux pour la santé ou la survie,
- le risque de séjour – si vous résidez dans un pays considéré comme dangereux,
- le risque financier – si vos revenus sont particulièrement faibles.
Quels sont les métiers considérés comme « à risques » ?
Si votre profession augmente vos risques d’être blessé (et donc en incapacité temporaire voire permanente de gagner votre vie), voire le risque de décès, votre métier peut alors être un frein à l’obtention d’une assurance de prêt – du moins avec des garanties et un tarif avantageux.
Parmi ces métiers considérés comme « à risques aggravés », on trouve :
- les pompiers,
- les artificiers,
- les policiers, gendarmes et militaires,
- les agents de sécurité,
- les pilotes de ligne,
- les marins (dockers, pécheurs ou marine marchande),
- les cascadeurs,
- les convoyeurs de fonds,
- les couvreurs et autres ouvrier du bâtiment,
- les salariés des secteurs pétrolier et gazier, ainsi que du nucléaire,
- les professionnels du cirque (ainsi que les intermittents du spectacle)
- les métiers de la route (si plus de 15 000 km/an),
- les moniteurs de ski et tout sportif professionnel,
- certains métiers de la presse (journalistes, photographes, cameramen…),
- les pharmaciens, chimistes et biologistes,
- les agriculteurs,
- …
En effet, dans ces cas-ci, la fréquence des accidents liés au métier et, donc, le risque de maladie ou de décès, sont statistiquement plus importants.
Quel l’impact ces risques ont-ils sur l’assurance de prêt ?
Exercer un métier qui vous expose à plus de risques que la moyenne, ou avoir des problèmes de santé, n’empêche pas de pouvoir souscrire un crédit immobilier et, donc, une assurance de prêt. En théorie, toutes les compagnies d’assurance peuvent vous couvrir, même si votre profil présente des risques accrus.
Toutefois, ces risques ont un impact, car ils engendrent généralement
- des surprimes et donc un coût supplémentaire important,
- des exclusions de garanties,
- voire des refus.
Par exemple, si l’on compare le taux d’assurance des dossiers de personnes présentant un risque aggravé de santé au taux des emprunteur en bonne santé entre 20 et 50 ans :
- avec un risque aggravé : 1,15 %
- autre : entre 0,05 % et 0,31 %
D’une part, les surprimes sont destinées à compenser le risque accru de défaillance de l’emprunteur (invalidité, décès…). Cela peut se comprendre, même si c’est problématique.
D’autre part, de nombreux assureurs n’hésitent pas à refuser purement et simplement de couvrir l’emprunt. Il faut donc veiller à se tourner vers des assurances spécialisées et fiables, ce qui peut vite s’avérer compliqué quand on n’a pas l’expertise nécessaire !
Risques aggravés et questionnaires de santé
Il est utile de savoir qu’aujourd’hui le questionnaire de santé n’est plus une étape automatique dans le cadre de la souscription d’une assurance emprunteur.
La Loi Lemoine a supprimé le questionnaire de santé pour un prêt inférieur à 200 000 € dont l’échéance arrive avant les 60 ans de l’emprunteur !
Il est également utile de noter que les anciens malades du cancer bénéficient aujourd’hui d’un droit à l’oubli réduit de 10 à 5 ans. Sous certaines conditions, vous n’êtes plus contraint de déclarer une ancienne pathologie cancéreuse.
Comment obtenir la meilleure assurance de prêt en cas de risque aggravé ?
Pour obtenir la meilleure assurance de prêt, à la fois en toute transparence sur votre situation et au meilleur tarif, il est particulièrement utile de passer par un comparateur comme Devissima.
Aujourd’hui, il est en effet possible de recourir à la délégation d’assurance – quand vous ne souscrivez pas l’assurance proposée par l’établissement prêteur.
En faisant la simulation sur le comparateur Devissima, vous mettez en concurrence plusieurs assureurs. Il est alors possible de négocier les meilleures garanties au meilleur tarif !
Si cette stratégie est toujours pertinente quel que soit votre profil d’emprunteur, il l’est d’autant plus lorsqu’on présente un risque aggravé qui peut provoquer des refus ou des surprimes importantes de la part de certains assureurs !
Devissima vous met en contact avec des experts qui connaissent bien cette problématique et des assureurs qui accepteront de vous couvrir en proposant les meilleurs taux et les garanties les mieux adaptées à votre situation spécifique !
Vous augmentez ainsi vos chances de trouver la meilleure assurance au meilleur tarif, tout cela en n’ayant qu’un seul interlocuteur qui vous permet encore de gagner du temps.
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