Trop de crédits à la consommation, que faire ?

De nombreux ménages souscrivent à plusieurs crédits à la consommation, que ce soit pour financer une nouvelle voiture, un nouvel équipement pour la maison ou encore pour un besoin ponctuel de trésorerie. Sans être dépendant du crédit, les dépenses du foyer sont ainsi gérées en profitant par moment de certaines offres promotionnelles. Cependant les mensualités s’accumulent, auxquelles va encore s’ajouter le cout des intérêts, et le tout plombe le budget tous les mois. La solution peut être le regroupement de prêts, une procédure qui permet de réduire le montant des mensualités, tout en simplifiant la situation des finances.

Troquer ses crédits contre un seul emprunt

La stratégie d’une accumulation de crédits peut avoir un cout très important pour le consommateur. Les crédits à la consommation englobent tous les types de prêts personnels, qui sont des crédits affectés et non affectés, mais aussi des crédits renouvelables. Ces derniers sont particulièrement couteux, avec des taux d’intérêt proches du taux d’usure, ce qui signifie qu’ils peuvent grimper à plus de 20%. Pour les crédits conso classiques, il n’est pas si rare de voir des contrats mal ficelés et signés à la hâte, qui comportent des taux plafonds élevés, voire très élevés. Bref, pour toutes ces raisons la charge de remboursement mensuelle est trop importante à supporter pour le budget, et surtout elle coute bien trop cher.

De façon indéniable, une opération de rachat de crédits, appelée aussi regroupement de prêts ou restructuration de dettes va permettre de ne rembourser qu’un seul emprunt avec un taux renégocié, ce qui va faire baisser les frais d’intérêt. La mensualité unique mise en place est adaptée à la situation de l’emprunteur et va également pouvoir baisser, avec un budget mieux géré. Il existe cependant une nuance avec la renégociation de crédits, qui consiste elle à revoir les conditions d’un crédit en cours, principalement immobilier. Le but dans ce cas est de profiter d’un taux d’intérêt plus avantageux que celui souscrit lors de la signature du contrat d’emprunt, un bon moyen de faire des économies sur les intérêts sur le long terme.

La restructuration de dettes est destinée aux emprunteurs qui sont vraiment dans le rouge au niveau de leurs finances, c’est-à-dire que leur budget suffoque sous le poids de trop de mensualités. Avec un taux d’endettement bien au-delà de la limite instaurée par les établissements financiers qui est de 33%, ils sont proches du surendettement et il faut mettre en place une réelle refonte des finances. Le regroupement de prêts est considéré comme un montage financier pour payer une mensualité unique allégée, avec un taux d’intérêt plus bas et une meilleure gestion de ses finances au quotidien. A la finalité il s’agit d’une solution intéressante même pour ceux qui ont la capacité de supporter leurs échéances mensuelles mais qui souhaitent un nouvel emprunt unique avec des conditions plus avantageuses.

Les crédits à regrouper

Diminuer ses mensualités, pour pouvoir conserver son train de vie et avoir des finances plus sereines, tel est sans aucun doute l’objectif d’un rachat de crédits. Il offre également une réelle facilité de gestion puisque l’emprunteur n’a plus qu’un seul interlocuteur bancaire. Tous les crédits à la consommation peuvent être rachetés, qu’ils soient à court ou moyen terme, et avec un taux d’intérêt fixe ou variable. Ils peuvent aussi être liés à une carte de magasin et il peut même s’agir d’un découvert à la banque. Attention cependant car regrouper tous ses crédits dans leur totalité n’est pas toujours rentable, et il est important de bien vérifier tous les paramètres avant de les intégrer dans le montage financier.

Si par exemple un crédit en cours bénéficie de meilleures conditions que celles proposées par le nouveau prêt dans le cadre du rachat de crédits, il ne sera pas judicieux de l’intégrer à l’opération. Les emprunts souscrits à des taux très bas, lors d’une offre promotionnelle de sa banque, ou les crédits à taux zéro par exemple ne sont pas à inclure dans le rachat. Autre critère important à considérer, le temps écoulé depuis le début du remboursement du crédit. Si celui-ci est inférieure à 6 mois, il n’y a aucun intérêt à le racheter puisqu’il n’y a pas de gain en intérêt. C’est à l’organisme financier en charge du dossier de vérifier si en conservant un crédit financièrement plus intéressant, l’emprunteur sera dans la capacité de remboursement deux échéances. 

Le fonctionnement du regroupement de prêts

L’opération de regroupement de ses prêts en cours est très règlementée et l’emprunteur est protégé. L’organisme financier prêteur a l’obligation d’être transparent et de fournir toutes les informations relatives à l’offre de crédit, y compris l’ensemble des frais. Chaque offre est établie sur mesure et le montant maximum qu’il est possible d’emprunter pour un rachat de crédits à la consommation est de 75.000 euros, lorsque le nouveau crédit ne dépasse pas les capacités de remboursement de l’emprunteur et sa solvabilité. La durée maximale du nouveau crédit pourra atteindre 10 ans. Le reste à vivre est un élément important car il détermine la somme d’argent qui reste dans le portefeuille du ménage tous les mois pour faire face aux dépenses courantes, une fois toutes les charges, dont les crédits, payées. Seuls les ménages aux revenus très confortables pourront dépasser les 33% de taux d’endettement.

Concrètement pour réaliser un rachat de ses crédits en cours il faut commencer par rassembler tous les tableaux d’amortissement et les échéanciers des crédits à la consommation. La demande peut être effectuée en se déplaçant auprès d’une agence bancaire ou d’un courtier intermédiaire, mais de nos jours, la majorité des demandes se fait en ligne. Le conseiller en charge du dossier va d’abord établir la faisabilité du projet, puis prendre en compte les différents paramètres et frais engendrés par l’opération pour vérifier sa rentabilité. En fonction du profil de l’emprunteur et de sa situation, il pourra calculer l’échéance maximale à rembourser. Pour une mensualité allégée, la durée de remboursement doit être allongée, ce qui va augmenter le cout du nouveau crédit.  Une fois l’offre de crédit validée, l’emprunteur dispose encore de 14 jours de rétractation. Lorsque le nouveau crédit est mis en place, l’organisme prêteur va solder tous les prêts en cours en remboursant tous les capitaux restants dus. L’emprunteur quant à lui va commencer à rembourser son nouveau crédit.

Avant de se lancer il faudra veiller à plusieurs éléments :

• Les indemnités de remboursement anticipé qui sont notifiées dans la plupart des contrats de crédit. Le gain de l’opération doit permettre de compenser ces frais parfois importants.
• Les frais de dossier parfois imposés par l’établissement financier, et qui sont à négocier
• La situation financière générale du ménage qui doit être dans la capacité de remboursement nécessaire. C’est la raison pour laquelle il faut scrupuleusement analyser son budget et ne pas hésiter à demander une trésorerie supplémentaire dans le cadre du rachat de crédits si cela s’avère utile
• Les frais d’assurance qui ne sont pas obligatoires mais vivement conseillés car elle couvre les accidents de la vie comme un décès, une maladie, un accident ou une perte d’emploi.
• Le cout des éventuels frais de garantie, qui concernent plutôt un contrat d’emprunt avec une durée de remboursement plus longue et qui peuvent être une hypothèque sur un bien immobilier, un cautionnement ou encore un contrat d’assurance vie.