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Situation financière difficile ? Devissima fait le point avec vous

09/03/2022

Personne n’est à l’abri de déboires financiers. Que l’on ait un bon salaire avec un train de vie élevé ou de faibles revenus avec des charges importantes, faire face à une urgence coûteuse est une éventualité à laquelle on est tous confrontés un jour. Ce type d’événement peut vous mettre dans une situation financière difficile.

Quelles sont les différentes solutions pour faire face ? Comment assainir ses finances pour baisser les risques en cas d’urgence ?

 

Devissima, comparateur de crédits, fait le point pour vous sur les différents leviers à activer en cas de situation financière difficile.

 

 

Aides en cas de situation financière difficile

 

Prendre contact avec le CCAS

Une des premières choses à faire en cas de difficulté financière consiste à prendre contact avec un travailleur social via le CCAS de votre commune. Cette personne pourra vous conseiller sur les différentes aides auxquelles vous pourriez prétendre (aide de la CAF, microcrédit, dossier de surendettement à la Banque de France…).

 

Subvention ou prêt sans intérêt de la CAF

En cas de difficulté passagère, comme des factures impayées, vous pouvez demande un prêt d’honneur à la CAF. Les conditions d’obtentions de ce prêt à taux zéro (donc sans intérêts) sont soumises aux politiques sociales de votre département. Pour savoir plus, il faut donc vous rapprocher d’un travailleur social.

La CAF peut également vous aider à faire face à certains événements comme un déménagement, des travaux d’amélioration de l’habitat (Pah), ou une naissance (simple ou multiple).

 

Toutefois, les démarches auprès de certains organismes (comme la CAF) peuvent prendre plusieurs semaines.

Il est donc essentiel de prendre contact également avec votre banquier. Celui-ci a un devoir de conseil. Il pourra également vous aiguiller vers certaines solutions.

 

Attention. Si vous n’arrivez plus du tout à vous acquitter de vos dettes (mensualités de crédits) et que vos charges sont officiellement devenues trop lourdes, avec des impayés et un découvert qui se creuse de plus en plus tôt chaque mois, prenez contact avec la Banque de France. La commission de surendettement peut vous proposer des solutions adaptées pour gérer vos dettes (allant dans certains cas jusqu’à l’effacement de celle-ci).

 

 

Les crédits pour faire face aux urgences

Dans certains cas, vous avez su garder le contrôle de votre budget, mais vous ne disposez pas d’une épargne suffisante pour parer à toute éventualité.

Si, à ce moment-là, la chaudière vous lâche, vous vous séparez et devez déménager rapidement, vous devez réparer ou remplacer votre véhicule, la toiture fuit, ou encore on vous annonce que vous allez avoir des triplés… la situation est trop tendue pour faire face avec vos seules économies.

Vous pouvez alors envisager de souscrire un crédit à la consommation.

Il en existe de trois types qui sont plus ou moins adaptés à chaque situation particulière.

 

Pour de petits montants et une difficulté temporaire : le crédit renouvelable

Vous devez déménager dans l’urgence ou faire face à une facture pour laquelle vous n’avez plus la trésorerie suffisante ? Vous pouvez penser au crédit renouvelable.

Généralement mis en place pour de faibles montants (200 € à 3000 €), avec ou sans carte de crédit, ce prêt consiste en une réserve d’argent automatiquement renouvelée dès qu’elle est reconstituée.

Concrètement, vous payez vos frais dans la limite disponible. Vous remboursez uniquement la partie utilisée avec des intérêts portant sur celle-ci et la réserve est alors renouvelée.

Prenez toutefois garde au fait que cette solution peut compliquer la gestion de votre budget et que les taux d’intérêts sont parmi les plus élevés des solutions de crédit. Toutefois, en cas de besoin, ça dépanne bien !

 

Le prêt personnel pour une grosse dépense

Pour des montants plus importants, par exemple si vous devez faire vous-même des travaux de réparation ou aménagement, ou faire réparer votre véhicule hors assurance, le prêt personnel est une solution adaptée.

La somme est rapidement versée sur votre compte (allant de 500 € à, théoriquement, 75 000 €) et peut être remboursée sur 1 à 10 ans.

 

Le crédit affecté pour un achat coûteux auprès d’un professionnel

Le principe est ici assez proche du prêt personnel (en termes de montants, taux et durée de remboursement), mais ce crédit a pour avantage d’être totalement lié au bien acquis ou à la prestation de service fournie.

Ainsi si vous devez faire effectuer des travaux par un professionnel ou acheter un véhicule neuf, vous faites la demande de crédit sur base du devis. La banque verse ensuite directement la somme au vendeur ou prestataire.

Ceci veut dire que si les travaux ou la vente venaient à être annulés pour diverses raisons, le crédit le serait également.

 

 

Le rachat de crédits pour baisser ses mensualités de crédits

Pour chaque situation financière difficile, il existe une réponse appropriée. Si vous ne pouvez pas souscrire de nouveau crédit à la consommation parce que votre taux d’endettement est trop élevé, sans pour autant être en situation de surendettement, pensez au regroupement de crédits.

Si vous avez au moins deux emprunts en cours de remboursement, cette opération financière qui consiste à rassembler vos différentes dettes et crédits en un seul, vous permet de baisser significativement votre nouvelle mensualité unique*.

En allongeant la durée de remboursement, la mensualité est ainsi adaptée à vos revenus et il vous est possible de solliciter une trésorerie complémentaire qui est directement intégrée au prêt de substitution.

Cette somme peut vous servir à financer un besoin ou recréer une épargne de sécurité pour repartir sur de bonnes bases.

Dans tous les cas, avant de solliciter un crédit ou rachat de crédits, il est essentiel

  • d’assainir ses finances autant que possible (voir section suivante),

  • de faire des simulations en ligne ! Elles sont gratuites et sans engagement, et vous permettent ainsi de comparer et mettre en concurrence différents types d’établissements prêteurs ou d’organismes de courtage. Cette démarche vous permet d’obtenir de meilleures conditions de prêt.

 

 

Mieux suivre et gérer ses comptes pour améliorer sa situation financière

En fonction de l’urgence et de la gravité de votre situation, vous avez normalement trouvé ci-dessus une ou plusieurs solutions adaptées. Il est néanmoins essentiel de reprendre vos finances en main afin que la situation (et tout le stress qu’elle cause) ait moins de risque de se reproduire.

Voici donc quelques conseils.

  • Fini la politique de l’autruche ! Nous n’avons pas toutes et tous été formés à une gestion financière, c’est pourtant une démarche essentielle. Si vous lisez cet article, vous êtes déjà sur la bonne voie ! Alors continuez de vous renseigner en suivant des blogs financiers et, surtout, en consultant vos comptes régulièrement (tous les jours ou toutes les semaines, en fonction de la situation).

  • Prenez conscience de vos dépenses. Notez vos dépenses des trois derniers mois et répartissez-les en différentes catégories (par exemple : charges fixes, courses alimentaires, sorties, frais de garde…). Vous verrez apparaître assez rapidement les éventuels « excès ».

  • Fixez-vous un budget. Comment fixer un budget ?

 

  • Additionnez tous vos revenus.
  • Déduisez vos charges fixes.
  • Partagez le montant restant entre les différentes catégories en donnant la priorité aux dépenses essentielles (courses alimentaires, transport, frais médicaux…), puis à l’épargne (il est essentiel d’avoir une épargne de sécurité), et enfin aux plaisirs.
  • Tenez-vous à ce budget ! Au besoin, retirez les sommes en liquide et mettez-les dans des enveloppes dédiées.

 

Si vos charges fixes sont trop importantes, restructurez-les !

  • Regroupement de crédits pour des mensualités d’emprunts trop importantes.
  • Utilisez des comparateurs pour trouver les fournisseurs d’énergie, téléphonie, internet, et assurances aux tarifs plus avantageux.
  • Résiliez les abonnements dont vous n’avez pas vraiment besoin : une seule plateforme de streaming peut suffire pour un temps, vous n’allez pas à la salle de sports ou ne faites pas les exercices de votre application payantes, n’attendez plus, résiliez.

 

Bien entendu, ces démarches peuvent prendre du temps et demander des efforts, surtout au début. Faites-vous aider par des professionnels. Ils pourront vous conseiller.