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Simulation de rachat de crédits : anticipez vos mensualités.

07/01/2019

Au fil des années, mais aussi parfois en l’espace de quelques mois, les crédits à la consommation se sont accumulés. Comment faire face à toutes ces mensualités sans que cela ne devienne un poids trop lourd pour le porte-monnaie du ménage ? Comment simplifier la gestion de son budget ? La réponse se trouve peut-être dans le rachat de crédits, qui apporte une solution stable. Pour anticiper au mieux le regroupement de tous ses prêts et prévoir la mensualité la plus adaptée, il est préférable de se servir des outils de simulation en ligne. En choisissant une durée de remboursement au départ, il est possible d’avoir une première estimation de la mensualité du rachat de crédits, même à long terme. Une bonne manière de préparer au mieux une telle opération.

Les avantages du rachat de crédits

Un des premiers avantages du rachat de crédits est qu’il simplifie considérablement la gestion du budget. La mise en place d’un seul crédit à rembourser avec une seule mensualité à date fixe évite en effet les divers prélèvements mensuels à des dates parfois différentes tout le long du mois.  Le regroupement de tous les prêts permet de solder tous les crédits en cours, une opération dont se chargera la banque ou l’organisme prêteur qui a accordé le rachat de crédits. Seul interlocuteur de l’emprunteur, cet établissement financier prélèvera sur son compte la mensualité unique à une date mensuelle précise prévue au contrat. La gestion des comptes est simple et le calcul est rapide, plus besoin de tenir un relevé de tous les prélèvements de prêts mensuels.

Un autre avantage du rachat de crédits est de pouvoir réduire le montant de la mensualité de remboursement. Avec plusieurs crédits souscrits, prêts personnels qui ne nécessitent pas de justificatifs, crédits affectés (auto, moto, travaux, etc.), crédits renouvelables, prêts sur carte de magasin, etc., les taux peuvent parfois atteindre des sommets. Une baisse générale des taux d’intérêt a eu lieu ces dernières années et la courbe n’est pas encore remontée, du coup il est encore largement temps d’en profiter. Cette baisse globale des taux d’emprunt permet de voir de belles opportunités sur le marché du rachat de crédits et la mensualité unique mis en place peut dans certains cas baisser jusqu’à 60% par rapport aux taux d’intérêt des crédits précédents. La baisse de la mensualité implique toutefois un allongement de la durée de remboursement, ce qui a pour conséquence une augmentation du coût total du nouveau crédit souscrit.

Le rachat de crédits permet de gagner en confort financier et de libérer du budget. Celui-ci permettra de retrouver plus d’aisance mais aussi de profiter plus de la vie, de retrouver une capacité d’épargne ou encore de songer à financer de nouveaux projets. Les crédits renouvelables qui sont particulièrement onéreux avec des taux d’intérêt très élevés peuvent être facilement soldés grâce au rachat de crédits : le fait que la réserve d’argent se renouvelle dès qu’il y a une utilisation, fait qu’il est difficile de s’en débarrasser.

Pour qu’un rachat de crédits soit intéressant

Le rachat de crédits est une opération de banque proposée soit directement par une banque, soit par un organisme de crédit, soit encore par des spécialistes qui sont des intermédiaires en opérations de banque et services de paiement. Pour être justifié, il doit englober au minimum deux crédits, dont l’un peut être un prêt immobilier et l’autre un crédit à la consommation, ou encore les deux de chaque catégorie. Afin qu’il soit intéressant, il est toutefois remarqué que c’est à partir de trois emprunts qu’il en vaut la peine. Son objectif premier est de pouvoir permettre à l’emprunteur de bénéficier d’une mensualité allégée. Dès le départ l’emprunteur connait le montant de la mensualité puisque le taux d’emprunt est toujours fixe. La durée de remboursement est également connue dès la signature du contrat, c’est son allongement qui va permettre de réduire la mensualité. Les conditions sont toutes établies au préalable et l’emprunteur est averti que le coût total de son crédit est impacté par ces différents éléments.

Pour anticiper au mieux ces mensualités, les outils de simulation sont d’une grande efficacité. Chaque mois le crédit qui englobe tous les emprunts rachetés est remboursé à date fixe avec un montant unique.

La simulation de rachat de crédits en ligne

Le rachat de crédits est accessible autant aux propriétaires qu’aux locataires, aux fonctionnaires tout comme aux salariés, cadres et non cadres, aux retraités et professions libérales. La simulation en ligne s’effectue en quelques clics, elle est gratuite et sans engagement. Le mode de fonctionnement  de la simulation est très simple car il suffit de remplir un formulaire de la manière la plus complète possible. Ainsi les conseillers et analystes qui reçoivent la demande pourront proposer la meilleure offre possible tout comme le meilleur taux.

Il est possible d’intégrer dans une demande de rachat de crédits toutes sortes de crédits, les prêts immobiliers, les crédits à la consommation, les prêts hypothécaires, les crédits renouvelables, mais aussi les découverts bancaires ou les autres formes de dettes comme des retards de paiement de loyer ou d’impôts sur le revenu. Un besoin de trésorerie supplémentaire peut tout à fait être accordé et inclus dans une opération de rachat de crédits.

Pour ce qui concerne le rachat de prêt immobilier, certains outils de simulation très performants prennent en compte dans le résultat proposé les frais complémentaires. Il s’agit des frais de notaire qui sont variables par exemple dans le cas d’un crédit immobilier avec hypothèque ou lorsqu’il s’agit d’une garantie par cautionnement, mais également les frais de remboursement anticipé qui sont de l’ordre de 3% maximum du capital restant dû.

Les simulateurs en ligne sont fiables de manière générale, autant pour le rachat de crédits à la consommation que pour les prêts immobiliers car ils donnent avec précision l’ensemble des chiffres liés au futur crédit. Se basant sur le taux moyen pratiqué, un simulateur est capable juste avec l’indication du montant de l’emprunt et sa durée de remboursement souhaités, de définir une mensualité. En cela, il est un excellent outil pour orienter son choix et surtout vérifier si le projet est viable.                

Le résultat obtenu se base sur le TAEG (taux annuel effectif global) qui englobe tous les frais liés au crédit envisagé. Il comprend donc les frais de dossier, le taux nominal et les frais d’assurance. Le comparateur permet donc de visualiser concrètement les possibilités d’obtention d’un crédit et les modalités de son remboursement. En ce sens il donne une vision d’ensemble mais qui permet aussi d’ajuster et d’adapter sa demande selon ses besoins et ses possibilités.

Le calcul de la mensualité permet d’anticiper le quotidien de l’emprunteur, ainsi il pourra savoir à l’avance la somme d’argent qui lui restera tous les moins pour payer ses charges de tous les jours, et ajuster son montant en fonction. Le simulateur permet également de comparer les différentes offres et de bien faire son choix. Il dirige automatiquement vers les meilleures offres et permet donc à l’emprunteur de bien s’orienter et de disposer d’une veille concurrentielle.

En général un conseiller entre en contact avec le demandeur pour faire le point sur ses attentes et ses besoins, afin de pouvoir proposer toutes les solutions envisageables, puis d’envoyer ensuite une offre de rachat de crédits.