REGROUPEMENT DE CRÉDITS

Réduisez vos mensualités jusqu'à -60%*

Le rachat de crédit de A à Z

23/03/2022

Vous avez deux crédits ou plus en cours de remboursement et souhaitez optimiser votre budget mensuel ? Le rachat de crédits peut être une solution pertinente.

 

Devissima, comparateur de crédits, fait le point pour vous sur tous les aspects du rachat de crédits.

 

 

Qu’est-ce que le rachat de crédits ?

Le rachat de crédits, officiellement appelé regroupement de crédits, est une opération financière qui consiste à rassembler en un seul prêt de substitution ses différents emprunts.

Cette opération permet le plus souvent d’écraser les mensualités des différents crédits et ainsi votre taux d’endettement.

Il est ainsi possible de retrouver un reste à vivre plus confortable ou de financer un nouveau projet, notamment en sollicitant une trésorerie complémentaire (somme supplémentaire, directement intégrée au rachat de crédits).

 

Quels crédits peuvent être regroupés ?

  • Crédits immobiliers,
  • Crédits à la consommation :
    • Prêts personnels,
    • Crédits affectés (auto, moto, travaux…),
    • Crédits renouvelables,
  • Dettes personnelles et familiales,
  • Certains impayés :
    • Loyers en retard,
    • Factures d’énergie,
    • Pension alimentaire…

 

Pourquoi parle-t-on de « rachat » de crédits ?

Concrètement, un organisme de financement va rembourser d’un coup les différentes dettes que vous souhaitez intégrer à l’opération. Vos crédits sont donc soldés, car ils ont été rachetés par l’établissement prêteur.

Pour être remboursé de cette avance, l’organisme met alors en place un prêt de substitution.

 

 

Quels sont les différents types de rachat de crédits ?

En fonction du montant et de la nature des différents crédits rassemblés, c’est soit un rachat de crédits immobilier, soit un rachat de crédits consommation, qui est mis en place.

Lors de la simulation, l’expert étudie la nature des crédits.

 

Rachat de crédits immobilier : au moins 60 % du montant provient de crédit(s) immobilier (s)

Si au moins 60 % du montant total des crédits est composé d’un ou plusieurs emprunts immobiliers, c’est un rachat de crédits immobilier qui est mis en place.

Le taux d’usure de référence est donc celui des prêts immobiliers.

Vous bénéficiez d’un délai de réflexion de 11 jours avant signature.

Ce type de regroupement de crédits peut être remboursé sur une durée beaucoup plus longue qu’un crédit classique, soit jusqu’à 35 ans (sous condition d’âge et de garanties).

 

Rachat de crédits consommation : au moins 41 % du montant provient de crédit(s) consommation

Si moins de 60 % du montant est composé de crédits immobiliers et, donc, que 41 % de celui-ci se compose de crédits consommation, c’est un rachat de crédits consommation qui est mis en place.

Le taux d’usure de référence est donc celui des crédits consommation.

Vous bénéficiez d’un délai de rétractation de 14 jours après signature.

Ce type de prêt de substitution peut voir la durée de remboursement allongée jusqu’à 15 ans maximum (sous conditions d’âge et de garanties).

 

 

Comment se passe un rachat de crédits ?

Si vous souhaitez regrouper vos différents crédits en un seul prêt de substitution, voici les principales étapes par lesquelles vous passerez :

  • La simulation en ligne.
    Gratuite et sans engagement, elle permet aux organismes de courtage ou de financement de vérifier votre éligibilité et de vous donner une réponse de principe. Ce processus est très rapide (quelques minutes pour la simulation, 24h** pour la réponse).

  • La transmission des justificatifs.
    Pour établir votre dossier, vous devrez fournir des justificatifs d’identité, de revenus, de crédits, ainsi que des éventuelles garanties. La nouvelle mensualité unique de votre prêt de substitution sera ainsi adaptée à vos revenus en fonction du montant et du type de crédits.

  • L’offre de prêt des organismes de financement.
    Sur base de ces documents, les établissements prêteurs peuvent faire des offres de prêt. Il est pertinent d’en demander plusieurs, par exemple en passant par un organisme de courtage, afin de comparer les offres et mettre les banques en concurrence.

  • Vous signez l’offre de prêt, l’organisme solde vos crédits et met en place votre nouvelle mensualité unique. Le tout sans changer de banques si vous ne le souhaitez pas !

 

  • Vous gérez votre budget et affrontez vos nouveaux projets avec plus de sérénité !

 

 

Qui peut faire un rachat de crédits ?

Le rachat de crédits a pour particularité de s’adapter à des profils variés.

Il est accessible

  • aux jeunes actifs comme aux retraités (fin de remboursement à 95 ans maximum),
  • en couples ou isolés,
  • locataires ou propriétaires,
  • avec un revenus stable et pérenne,
  • aux personnes avec un taux d’endettement élevé, qu’elles pourront ainsi écraser,
  • pour optimiser son budget ou financer un nouveau projet.

 

 

Peut-on faire un rachat de crédit en étant fiché FICP ?

On ne va pas vous mentir, il est très difficile d’obtenir un rachat de crédits en étant déjà fiché à la Banque de France.

Vous allez devoir démontrer votre volonté et capacité à vous acquitter des mensualités et proposer des garanties importantes, comme un bien immobilier de valeur suffisante (garantie hypothécaire).

Les organismes acceptant de financer un rachat de crédits dans ces conditions sont très rares.

Si vous n’êtes vraiment plus en mesure de vous acquitter de vos mensualités de crédits, vous pouvez également vous tourner vers la Banque de France et déposer un dossier de surendettement, pouvant mener au rééchelonnement ou à l’effacement partiel ou total de vos dettes.

 

 

Pourquoi faire un rachat de crédits ? Les avantages

Les avantages d’un rachat de crédits sont nombreux, car ils dépendent du profil de l’emprunteur.

  • Baisse significative des mensualités.
    L’allongement de la durée de remboursement peut permettre de baisser les mensualités jusqu’à -60 %*.

  • Faciliter la gestion de son budget.
    Vous n’avez plus qu’une mensualité à payer chaque et non plusieurs tombant à différents moments.

  • Un taux d’endettement écrasé.

La baisse des mensualités entraîne de facto une baisse significative de votre taux d’endettement. Par exemple, si vous voulez faire un investissement à but locatif, vous pouvez repasser sous la barre des 33 % et être de nouveau éligible à un crédit immobilier.

  • Financement d’un nouveau projet.
    Vous n’arrivez plus à épargner pour vos projets ? Mais vous n’êtes plus éligible à un nouveau crédit ? Le regroupement de crédits en baissant votre nouvelle mensualité unique vous permet de dégager un budget à placer comme épargne de sécurité ou projet.
    Vous pouvez également solliciter une trésorerie complémentaire pour financer un projet ou un besoin (travaux, voiture, remplacement d’électro-ménager, mariage, voyage…). Cette somme est directement intégrée dans le prêt de substitution et son remboursement inclus dans la nouvelle mensualité unique.

  • Un taux d’intérêts unique et fixe.
    Certains crédits à la consommation sont assortis de taux très élevés (jusqu’à 20 % pour les crédits renouvelables). En intégrant vos crédits consommation au prêt de substitution, les taux sont lissés. Bien gérée, cette opération peut présenter de vrais avantages.

 

 

Quels sont les pièges à éviter ? Les inconvénients

Le regroupement de crédits n’est pas pour autant une solution miraculeuse. Il présente un inconvénient : l’allongement de la durée de remboursement entraîne l’augmentation du coût total du crédit.

Pour cette raison, il est essentiel d’être bien accompagné afin de mettre en place le prêt qui vous permettra de retrouver un reste à vivre significatif sans augmenter inutilement le coût global du crédit.

 

 

Comment trouver le meilleur rachat de crédits ?

Pour trouver le meilleur rachat de crédits, donc le mieux adapté à votre situation particulière et aux meilleures conditions, il faut comparer différentes offres de plusieurs organismes de prêt.

En comparant les offres, vous mettez les établissements prêteurs en concurrence et avez ainsi plus de chance d’obtenir le meilleur rachat de crédits.

Pour cela, faites la simulation en ligne sur le comparateur de Devissima et bénéficiez de l’accompagnement de nos partenaires, banques ou organismes de courtage leaders du marché.