Il existe une réelle différence entre la renégociation d’un crédit et le rachat de crédits. Ce dernier est une nouvelle opération financière qui consiste à solder toutes ses créances en cours pour ne rembourser plus qu’un seul emprunt. Il s’agit d’un nouveau contrat de crédit avec des conditions renégociées. La renégociation quant à elle, consiste à aller voir son banquier pour lui demander un réaménagement du contrat de crédit initial, on parle principalement du prêt immobilier. Cette démarche peut être effectuée pour plusieurs raisons, soit pour profiter de meilleures conditions, notamment en période de baisse des taux d’intérêts, soit pour un problème de solvabilité. Explications dans cet article.
La définition du rachat de crédits
Par définition le rachat de crédits, appelé aussi regroupement de prêts ou restructuration de dettes, est un véritable montage financier opéré par une banque ou plus généralement par un organisme spécialisé dans ce type de transaction. En effet l’opération a un cout mais surtout comporte un mode de fonctionnement spécifique, tout comme des pièges à éviter, et il est préférable de s’adresser dès le départ à un professionnel dans ce domaine. Cette solution financière convient de manière générale à toutes les personnes ayant contracté plusieurs emprunts (prêts personnels, crédits renouvelables, prêts immobiliers, crédits auto, travaux, crédits conso, etc.) et dont la charge de remboursement mensuelle devient trop importante par rapport aux revenus du foyer. Un nouveau contrat de crédit sera alors élaboré avec expertise, mais aussi avec un taux d’intérêt, une mensualité et une période optimisés selon la situation et la capacité de remboursement de l’emprunteur.
Le rachat de crédits permet de rééquilibrer la situation financière du ménage, principalement en allégeant le montant des mensualités. Une échéance mensuelle unique et surtout réduite va être mise en place grâce à un seul crédit dont les conditions pourront être plus avantageuses. L’organisme prêteur va se charger de solder les créances en cours, tandis que l’emprunteur ne remboursera plus qu’un seul interlocuteur financier. Le résultat est une gestion simplifiée des finances, même si la durée de remboursement est allongée, car c’est ce qui permet d’alléger le montant de la mensualité. A la finalité, l’emprunteur bénéficie d’une réelle bouffée d’oxygène dans ses finances, d’un reste à vivre plus confortable et surtout le refinancement de ses dettes lui permet de sortir d’une situation d’endettement excessif.
Parmi les autres avantages du rachat de crédits, on peut également citer le fait que d’autres dettes peuvent être incluses dans l’opération. Il s’agit de dettes personnelles, crédits contractés auprès de proches par exemple, de dettes fiscales comme des retards d’impôts, des loyers et factures impayés, des découverts bancaires, etc. Et au-delà de cette aide importante, le regroupement de prêts donne la possibilité à l’emprunteur d’intégrer des fonds supplémentaires dans l’opération. Cette somme d’argent, qu’on appelle trésorerie supplémentaire va lui permettre de financer un nouveau projet. Financer une formation, acheter une nouvelle voiture, se constituer une réserve de sécurité sont autant de possibilités offertes par le rachat de crédits.
La définition de la renégociation de crédit
Contrairement au rachat de crédits, la renégociation ne consiste pas à souscrire à un nouveau crédit mais à remanier de manière contractuelle un contrat d’emprunt déjà existant. Cette opération ne peut se faire que pour un prêt immobilier, les autres catégories de crédits, notamment les prêts à la consommation n’étant pas concernés. Il s’agit alors d’entamer un véritable exercice de négociation avec sa banque, dont l’objectif est d’obtenir de meilleures conditions de son contrat d’emprunt. Parmi celles-ci le taux d’intérêt est un élément important car sa baisse peut faire réaliser des économies parfois importantes à l’emprunteur. Concrètement il s’agit de faire baisser le cout total du crédit, dont les frais d’intérêt sont toujours conséquents. Si la différence entre le taux d’intérêt initial et le nouveau taux obtenu est d’au moins 0.7 point, l’opération en vaut largement la peine et les conditions sont alors bien plus avantageuses que celles négociées au moment de la souscription du crédit immobilier.
La renégociation se réalise par la signature d’un avenant au contrat initial. Le banquier n’est aucunement obligé d’accepter de revoir les conditions du prêt immobilier. Cependant dans de nombreux cas il n’a pas d’autre choix que de donner une suite favorable à la demande de son client, de peur de le voir s’adresser à un autre établissement financier, c’est-à-dire de se tourner vers le rachat de crédits, qui peut englober autant le prêt immobilier initial que toutes les catégories d’emprunt. Concrètement la renégociation reprend donc les différents constituants du crédit immobilier qui sont le taux d’intérêt, la durée de remboursement, le montant de la mensualité et l’échéancier. Le résultat de cette négociation se traduit soit par une mensualité réduite, soit encore par une durée raccourcie. Si elle est rentable, la renégociation est plus simple à réaliser, car elle évite les formalités administratives, même s’il faut estimer son cout, notamment les frais de dossier. De plus, il y a certains éléments à vérifier, car si le crédit est déjà trop avancé dans le temps, à savoir au-delà du premier tiers de sa durée de vie, la majeure partie des intérêts a déjà été remboursée. Dans ce cas l’opération n’est pas rentable.
Les différences entre la renégociation et le rachat de crédits
Une des grandes différences entre la renégociation et le rachat de crédits est que pour la première on garde son crédit initial et pour le second s’adresse à une nouvelle banque ou un organisme financier, voire un courtier ou un intermédiaire en opérations bancaires. Ensuite, lors d’une renégociation il suffit de signer un avenant au contrat de prêt immobilier initial alors que pour le rachat de crédits, les formalités administratives sont plus importantes puisqu’il s’agit d’un nouveau contrat d’emprunt. De plus tous les éléments de celui-ci vont être revus, autant le taux d’intérêt que la durée de remboursement et l’assurance emprunteur tout comme les frais de dossier. L’organisme prêteur qui accorde le nouveau crédit va rembourser intégralement le capital restant du prêt immobilier initial. A noter que le rachat de crédits implique de faire un bilan budgétaire comprenant notamment les frais de dossiers appliqués par le nouvel établissement prêteur, et les indemnités de remboursement anticipé du prêt initial.
La différence entre les étapes des deux opérations est également à prendre en compte. Pour la renégociation il s’agit de :
1) Estimer le cout restant du crédit qui se calcule en additionnant les intérêts restants à payer jusqu’à la dernière mensualité. Pour cela il suffit de consulter le tableau d’amortissement.
2) Faire établir une estimation par la banque. Il est intéressant de comparer une offre de crédit similaire avec le même montant total emprunté, tout comme les conditions.
3) Préparer un argumentaire solide pour convaincre le banquier d’accepter la renégociation. Avoir des revenus stables et domiciliés dans la banque, des placements de produits et/ou des assurances sont de bons atouts.
Les étapes du rachat de crédits sont les suivantes :
1) Faire une analyse détaillée de sa situation financière d’un côté, de l’autre de toutes les possibilités et offres de rachat de crédits
2) Bien comparer les différentes propositions et tous les éléments (durée, taux d’intérêt, TAEG, assurances, etc.) et les organismes de rachat de crédits
3) Signature de l’offre choisie, déblocage des fonds et remboursement de la première échéance à l’organisme prêteur qui de son côté solde toutes les créances rachetées.
