Devissima, comparateur de crédits en ligne, vous donne ses conseils pour choisir le meilleur rachat de crédits, à savoir celui qui sera le mieux adapté à votre situation particulière.
Le rachat de crédits : comment ça marche ?
Le rachat de crédits est une opération financière utilisée le plus fréquemment pour baisser son taux d’endettement quand on rembourse deux emprunts ou plus.
Le principe consiste à regrouper en un seul prêt tout ou une partie de ses différents crédits, et même certaines dettes :
- Prêts immobiliers
- Crédits à la consommation (prêt personnel, crédit auto, crédit travaux, crédits renouvelables…)
- Dettes personnelles ou familiales
- Factures impayées (loyer, énergie…)
Dans la pratique, l’organisme financier qui rachète ainsi vos crédits s’occupe de rembourser d’un coup vos créanciers et de mettre en place un prêt de substitution.
Afin de s’adapter au mieux à vos charges et revenus, la nouvelle mensualité unique du regroupement de crédits peut être baissée jusqu’à – 60 %* en modulant la durée du prêt.
Si vous avez un nouveau projet à financer, une trésorerie complémentaire peut être demandée. Cette somme, dont le montant doit être raisonnablement proportionnel au total du rachat de crédits, est alors directement intégrée au prêt de substitution. Son remboursement est donc inclus dans la nouvelle mensualité unique.
Les principaux avantages du rachat de crédits tiennent donc dans
- le budget plus facile à gérer
- un reste à vivre plus important
- le financement d’un nouveau projet
- la baisse du taux d’endettement
Pour profiter au maximum de ces avantages, encore faut-il mettre en place le meilleur rachat de crédits.
Quels critères pour choisir le meilleur rachat de crédits ?
Le meilleur rachat de crédits est celui qui est le mieux adapté à votre situation particulière, qui tienne compte tant de vos possibilités financières que de vos besoins et difficultés.
Il doit également être mis en place auprès d’un organisme de financement fiable, immatriculé à l’ORIAS.
Pas de souci, Devissima n’accorde sa confiance qu’aux meilleurs acteurs du marché.
Faire une simulation en ligne
Pour trouver le meilleur rachat de crédits, la première chose à faire est une simulation en ligne. Les informations qui vous seront demandées permettront à nos partenaires (3 au maximum) de vous rappeler avec une réponse de principe.
Vous pourrez ensuite comparer les offres en vous fondant sur ces critères.
Le taux d’endettement visé
En rassemblant vos différents crédits et en modulant votre nouvelle mensualité unique, vous allez pouvoir agir sur votre taux d’endettement.
Vous pouvez ainsi baisser votre taux d’endettement, par exemple pour écarter le risque du surendettement ou pour investir dans un bien immobilier à but locatif.
Le meilleur rachat de crédits sera alors celui qui vous permet d’obtenir la mensualité la mieux adaptée à vos ressources et vos projets.
La nature et le montant des crédits
En fonction du type de crédits que vous avez souscrits, vous allez pouvoir mettre en place un rachat de crédits consommation ou immobilier, intégral ou partiel.
Si le montant de vos crédits immobiliers représente 60 % ou plus du montant total des crédits regroupés, vous bénéficiez d’un rachat de crédits immobilier.
Les prêts de cette catégorie bénéficient généralement de taux d’intérêts plus avantageux que ceux des crédits à la consommation. En revanche, ils peuvent engendrer plus de frais (notaire, hypothèque éventuelle…) et leur délai de mise en place peut être plus long (délai de réflexion de 11 jours incompressible, passage devant notaire…).
Si le montant de vos crédits immobiliers représente moins de 60 % du total, vous bénéficiez alors d’un rachat de crédits consommation.
En effet, entre les indemnités de remboursement anticipé, certains prêts à taux très avantageux (prêt à taux zéro…), et le fait que vous ayez déjà peut-être remboursé les intérêts ainsi qu’une partie significative de votre capital, il peut être désavantageux d’inclure certains crédits immobiliers dans le regroupement. Vous pouvez alors procéder à un rachat partiel de crédits.
Le meilleur rachat de crédits devra donc tenir compte des conditions négociées pour vos différents emprunts et inclure ou exclure certains d’entre eux. Il s’agit donc d’une solution sur-mesure.
La situation professionnelle
Un regroupement de crédits est par définition un engagement à long terme. De ce fait, les organismes financeurs sont rassurés par un emprunteur ou un co-emprunteur en CDI, salarié de la fonction publique ou bénéficiaire d’une pension de retraite.
Il est toutefois possible de souscrire un rachat de crédits en CDD, mais certaines conditions seront posées. Celles-ci dépendront notamment de votre patrimoine, vos autres ressources, et de la nature de votre CDD.
Le meilleur rachat de crédits est celui qui vous aidera à améliorer la gestion mensuelle de vos finances. Il est important que celui-ci ne représente pas pour vous un risque de surendettement.
La situation patrimoniale
Le rachat de crédits s’adapte à de nombreux profils. Que vous soyez locataire ou propriétaire, la détention d’un patrimoine immobilier n’est pas une condition pour obtenir le prêt.
En revanche, la mise en garantie d’un bien immobilier peut permettre de bénéficier de conditions avantageuses.
La mensualité consentie sur une durée idéale
Lorsque vous comparez des simulations et des offres de prêts, pensez à corréler le montant de la mensualité avec la durée du crédit et donc le coût total de celui-ci.
Il peut être tentant d’allonger au maximum la durée du prêt de substitution afin d’obtenir la mensualité la plus faible possible. Toutefois, l’allongement d’un crédit en augmente le coût total.
Le meilleur rachat de crédit sera donc celui qui propose la mensualité la mieux adaptée à vos revenus et vos projets, sans augmenter inutilement le coût total de l’emprunt par un allongement disproportionné de sa durée.
L’organisme de financement
Ce sont des banques spécialisées, voire des filiales des banques traditionnelles, qui financent généralement les regroupements de crédits.
Pour obtenir le meilleur rachat de crédits, il est donc intéressant de les mettre en concurrence en comparant leurs offres. Pour ce faire, le recours à un organisme de courtage est un véritable plus.
En effet, lorsque vous remplissez votre simulation sur Devissima, celle-ci est transmise à nos partenaires organismes de courtages spécialistes en regroupement de crédits. Ceux-ci disposent d’un important réseau d’établissements prêteurs auprès desquels ils peuvent négocier les meilleures offres.
Faites une simulation en ligne. Elle est gratuite et sans engagement. Vous obtenez une réponse de principe sous 24h** de 3 de nos partenaires (maximum).
Vous pourrez ainsi choisir le meilleur rachat de crédits.
