Pour la réalisation de travaux dans sa maison, il existe de nombreuses solutions de financement. Elles permettent de réaliser toutes sortes de travaux, de la construction à la rénovation en passant par l’aménagement, la décoration, l’isolation ou l’agrandissement de son logement. Encore faut-il savoir quel crédit à la consommation choisir parmi toute la panoplie de propositions existantes ? Pour trouver celui qui est le plus adapté à ses besoins, mais aussi à sa capacité de remboursement, il faut commencer par définir son projet puis dans un deuxième temps analyser son budget et les différentes possibilités d’emprunt.
La définition du prêt travaux
Le crédit travaux fait partie en règle générale des crédits à la consommation. Dans cette catégorie d’emprunt, la somme maximale qu’il est possible d’emprunter est de 75.000 euros. Dans certains cas, ce montant peut être dépassé, mais le crédit travaux fera alors partie de la catégorie des prêts immobiliers. Avec la somme empruntée, il sera possible d’entreprendre des travaux dans son logement, que ce soit pour l’agrandir, le rénover, le revendre, le décorer, le rafraichir. Souscrire à un crédit permet d’éviter de se servir de ses économies pour réaliser un projet, tout en profitant d’un financement sur-mesure. La condition pour réaliser des travaux dans un bien immobilier est d’en être propriétaire. Si cela n’est pas le cas, le projet nécessitera l’accord par écrit du propriétaire, faute de quoi celui-ci pourra réclamer la remise en état du logement à la fin du bail de location.
Les conditions de remboursement sont définies lors de la signature du contrat d’emprunt. Elles sont adaptées à la capacité de l’emprunteur et à ses revenus. Le taux d’intérêt, la durée de remboursement, les frais de dossier, le montant de la mensualité sont négociées avec la banque ou l’organisme prêteur au départ. Lorsque l’offre de crédit est signée, l’emprunteur dispose d’un délai de rétractation de 14 jours. Il ne lui sera pas imposé de justifier sa décision et aucune pénalité ne pourra lui être appliquée. Dans certains cas précis et en fonction des travaux envisagés, le taux d’intérêt pour un crédit travaux peut être nul, principalement lorsqu’il s’agit de travaux de rénovation énergétique.
Les différents types de crédit travaux
Les prêts travaux sont des crédits à la consommation octroyés par les banques ou en deuxième option il s’agit de prêts subventionnés par l’Etat. Ces derniers sont attribués dans la plupart des cas sous condition de ressources. Il est important de comparer le taux annuel effectif global (TAEG) pour savoir quelle offre est la plus avantageuse, car il intègre l’ensemble des frais du financement. Le prêt personnel affecté ou non permet de disposer d’une somme allant jusqu’à 75.000 euros, parfois sans avoir à fournir aucun justificatif concernant l’’utilisation de la somme empruntée. La durée de remboursement d’un prêt travaux et de 3 mois minimum et 15 ans maximum. Si le prêt travaux entre dans la catégorie des prêts immobiliers, sa durée de remboursement peut aller jusqu’à 30 ans.
Les prêts travaux bancaires sont :
- Les crédits affectés, c’est-à-dire qu’ils sont destinés à la réalisation du projet de travaux, et l’emprunteur devra donc impérativement fournir un justificatif à sa banque
- Les crédits non affectés et dans ce cas, ils ne sont pas liés à la réalisation des travaux car inutile de justifier l’utilisation de la somme empruntée
- Les crédits rénovation pour changer une cuisine, une salle de bain, mais aussi installer une piscine, ou un nouveau système électrique par exemple, ou encore changer une plomberie
- Les crédits décoration pour financer la décoration ou l’ameublement de son logement. Ligne de crédit non affecté, il s’agit principalement d’une réserve d’argent comme le crédit renouvelable
- Les prêts énergie verte proposés avec des taux d’intérêt plus intéressants à condition qu’il s’agisse de la réalisation de travaux ayant pour but une économie d’énergie. Ils permettent de financer l’installation d’une nouvelle chaudière, de nouvelles fenêtres, de panneaux solaires, d’une pompe à chaleur, d’un nouveau toit, etc. Plus avantageux que les prêts classiques à la consommation, les travaux pour ces prêts doivent être réalisés par des entreprises et donnés droit au crédit d’impôt pour le développement durable. Chaque établissement financier est libre de fixer le taux du prêt et la durée du remboursement pour ce type de crédit.
Les prêts travaux subventionnés par l’Etat et sous condition de revenus sont :
- Le prêt accession social (PAS) qui permet à la base aux ménages modestes d’accéder à la propriété mais peut aussi servir pour financer des travaux
- Le prêt pass-travaux qui est plafonné à 8.000 euros pour une durée maximale de 10 ans, et 9.600 euros lorsque les revenus du ménage ne dépassent pas les 60% du plafond de ressources du PTZ (prêt à taux zéro)
- Le prêt amélioration de l’habitat proposé par la CAF et limité à 1.067 euros pour une durée de remboursement de 3 ans
- Le PTZ (prêt à taux zéro) qui permet d’acheter un logement, et s’il nécessite la réalisation de travaux, le montant de ceux-ci doit représenter 25% minimum du cout de l’acquisition.
- L’Eco PTZ pour financer les travaux de rénovation énergétique d’un logement pour un montant variant de 10.000 à 30.000 euros
- Les prêts de l’ANAH (Agence nationale pour l’habitat) afin de réaliser des travaux dans les logements ayant plus de 15 ans et pour un montant minimum de 1.500 euros. Il peut atteindre 50.000 euros en cas de gros œuvre et 20.000 euros pour les travaux d’amélioration.
Un crédit travaux ou un prêt immobilier ?
Dans le cadre d’un projet de réalisation de travaux, les banques proposent également des emprunts dont le montant est plus élevé, mais avec des taux d’intérêt plus intéressants. Ce type de prêt peut alors entrer dans la catégorie des prêts immobiliers. C’est le cas notamment lorsque les travaux sont des gros œuvres, avec une rénovation du logement importante. L’avantage est que les taux d’intérêt de prêts immobilier sont bien plus bas que ceux des crédits à la consommation, et que la durée peut être bien plus longue.
Le prêt hypothécaire, qui est utilisé de manière générale pour financer l’achat d’un bien immobilier (maison, appartement, résidence secondaire, terrain de construction, etc.) dispose lui aussi de taux d’intérêt intéressants. La somme minimum qu’il est possible d’emprunter est de 50.000 euros. La garantie apportée par la mise en hypothèque du logement permet de rassurer l’organisme financier prêteur qui peut donc saisir le bien en cas de défaut de paiement. Cela va cependant lui donner plus de souplesse dans les conditions d’emprunt alléguées.
Pour la réalisation de travaux l’emprunteur a donc la possibilité de souscrire à un prêt hypothécaire si le montant emprunté est trop élevé pour un crédit à la consommation. Il ne devra pas avoir une autre hypothèque en cours et sera obligé de payer les frais d’actes notariés variant entre 2 et 3% de la somme totale empruntée, ainsi que des frais de dossier pour l’ouverture du crédit. Il pourra aussi se servir d’un prêt immobilier en cours qui est déjà remboursé en grande partie. Dans ce cas de figure l’emprunter pourra procéder à une restructuration ou un rachat de crédits, afin d’y inclure la somme d’argent nécessaire au financement des travaux envisagés. Cela va permettre d’éviter de souscrire à un nouvel emprunt et profiter de nouvelles conditions de crédit, tout en évitant les frais de dossier.
