Lorsque le moment est venu de changer de voiture, la plupart des particuliers se tournent vers le crédit pour le financement de ce projet. Il existe de nombreux baromètres sur internet des meilleurs crédits auto disponibles sur le marché. Ceux-ci sont en général calculés selon différentes données qui sont les taux du marché tout comme les taux obtenus par les emprunteurs. Ils permettent également d’avoir une vue d’ensemble rapide sur les offres et les meilleures conditions qu’il est possible d’obtenir pour financer un nouveau véhicule.
Plusieurs types de crédit auto
Il existe sur le marché différents types de crédits auto qui sont spécifiquement destinés à l’achat d’une voiture. Ces prêts se distinguent comme suit :
- Le crédit auto affecté qui ne permet de financer que l’acquisition d’un véhicule. L’achat et le crédit sont liés et il faudra que l’emprunteur fournisse à la banque ou à l’établissement prêteur un justificatif d’achat (bon de commande) pour obtenir le prêt. Si pour une raison ou une autre la vente est annulée, le crédit l’est également.
- Le prêt personnel permet de ne pas donner de justificatif de destination de la somme empruntée. Son montant peut grimper jusqu’à 75.000 euros.
- La location avec option d’achat qui est gérée par un contrat. Dans un premier temps le véhicule est loué sur une période donnée, puis proposé à l’achat en échange du paiement de la valeur résiduelle.
Le taux d’un crédit auto est en règle générale fixée par la banque ou l’organisme qui accorde le prêt. Il ne peut toutefois dépasser le taux d’usure en vigueur. Les taux sont fixés en fonction de certains critères qui sont le profil de l’emprunteur tout comme la politique commerciale de l’établissement. D’autres éléments comme les taux bancaires qui dépendent des OAT (obligations assimilables au trésor), et qui varient en fonction de l’économie, tout comme les frais de dossier auront également un impact sur la nature des taux d’intérêt des crédits auto.
Connaitre le taux du prêt auto en vigueur permet de bien préparer son plan de financement, en fonction du montant emprunté ainsi que de la durée de remboursement.
La différence entre les différents taux
Les taux des crédits auto ont plusieurs dénominations qu’il est important de distinguer. Ils se définissent ainsi :
- Le taux fixe qui est un taux qui ne changera pas pendant toute la période de remboursement du crédit auto. Cela signifie que les mensualités resteront à un montant fixe durant toute la durée de vie de l’emprunt
- Le taux variable est un taux qui change en fonction des indices de référence. Il pourra donc augmenter ou diminuer pendant la période de remboursement du crédit auto. A noter qu’un contrat spécifique peut déterminer un plafond à ne pas dépasser dans le sens de la hausse comme celui de la baisse.
- Le taux débiteur, anciennement taux nominal permet d’évoluer les taux d’intérêt du crédit auto. Son calcul ne comprend pas les frais annexes comme des frais de dossier, les frais d’assurance emprunteur, les frais de garantie.
- Le taux annuel effectif global (TAEG) comprend lui les intérêts et les frais annexes. Grâce à lui le coût total du crédit peut être précisément connu. Il doit obligatoirement figuré sur toutes les offres de crédit auto proposées.
- Le taux effectif de l’assurance (TAEA) permet de connaitre le coût total de l’assurance pour le crédit auto. Celle-ci n’est toutefois pas obligatoire pour les crédits à la consommation dont fait partie le prêt auto.
- Le taux d’usure est le taux maximum que les banques et les établissements de crédit peuvent appliquer. Il est fixé par le ministère de l’Economie et des finances.
Obtenir le meilleur crédit auto en 2018
Deux conditions doivent être réunies pour savoir comment trouver le meilleur crédit auto pour 2018. La première est de vérifier qui propose le meilleur taux, la deuxième consiste à étudier les conditions proposées afin de présenter le meilleur dossier.
En fonction des catégories de crédit les conditions d’obtention peuvent variées. Dans le cas d’un crédit immobilier, un dossier présentant des revenus importants et un taux d’endettement bas obtiendra forcément un meilleur taux. Cela n’est pas le cas dans le cadre d’un crédit à la consommation comme le crédit auto. En effet, tous les organismes de crédit les plus importants proposent des offres valables dans tout l’Hexagone et qui ne dépendent pas des dossiers des clients.
Il est possible de comparer les crédits auto des grands organismes nationaux tout en incluant également les organismes financiers spécialistes du marché automobile et qui sont partenaires des concessionnaires. Parfois les banques proposent à leurs meilleurs clients de bons taux d’intérêt lorsqu’il s’agit de l’acquisition d’une voiture neuve.
Dans le cas d’une voiture d’occasion les concessionnaires proposent des offres plutôt coûteuses et les banques ont tendance dans leur majorité à ne pas les proposer. Ne restent alors que les organismes de crédit qui sont en concurrence pour ce type d’emprunt.
Les taux des crédits auto pour l’année 2018 sont à priori identiques à ceux de l’année 2017, c'est-à-dire relativement bas. Pour une voiture neuve avec un prix d’achat de 20.000 euros, le TAEG fixe devra se situer entre :
- 1 à 1,5% sur une période de 12 mois
- 2 à 2,5% sur une période de 24 mois
- 2,5 à 3% sur une période de 36 mois ou de 48 mois
- 2,8 à 3,2% sur une période de 60 mois
- 4,25 à 4,75% sur une période de 72 mois
- 5 à 5,5% sur une période de 84 mois
Les tarifs des crédits auto ne peuvent être revus à la baisse que grâce à la concurrence entre les différents acteurs du marché.
Lorsqu’il s’agit d’un prêt auto pour acheter une voiture d’occasion les taux sont en règle général plus élevés. Ceci est dû à la valeur de la voiture qui est moins élevée. Cela signifie que si la voiture venait à être saisie suite à des impayés, le montant récupéré par les établissements prêteurs sera moins important. L’avantage de ce crédit est qu’il ne nécessite pas de justificatif quelconque ce qui n’est pas le cas pour une voiture neuve.
D’autre part, la Location avec option d’achat (LOA) reste chère en 2018. Il est donc préférable de se tourner soit vers le crédit auto affecté avec la moyenne des taux cités plus haut, ou encore le crédit perso.
Le meilleur crédit personnel en 2018
Tout comme le crédit auto, le prêt personnel est moins dépendant des évolutions du marché du crédit. Pour trouver le meilleur crédit perso 2018 il faut là encore faire le tour des offres nationales et ne pas hésiter à s’adresser à la concurrence en envoyant son dossier à plusieurs établissements. Les organismes qui proposent le prêt personnel donnent en général une réponse rapide sur l’acceptation du dossier.
Pour une somme empruntée allant de 500 à 4.000 euros ils proposent le crédit renouvelable, c'est-à-dire qu’il met à la disposition de l’emprunteur une somme d’argent réutilisable librement. De 5.000 à 30.000 euros, il s’agira plutôt du crédit personnel amortissable, pour lequel il faudra se servir des comparateurs et baromètres disponibles en ligne. En effet les offres changent constamment, la concurrence étant plutôt rude.
