Voilà, le temps est venu d’engager une dépense importante, changer de voiture, rénover la toiture de la maison ou encore refaire la cuisine et pour cela vous avez besoin de 10.000 euros. Se pose alors la question de savoir comment financer ses projets, utiliser son épargne ou faire un crédit ? Les taux d’emprunt sont actuellement toujours très favorables, alors qu’au contraire les taux de rendement de certains produits d’épargne sont au plus bas. Reste à savoir quel sera le meilleur choix ?
Faut-il absolument conserver son épargne ?
Laisser travailler les différents placements d’épargne pour souscrire à un crédit peut être la solution la plus adaptée pour débloquer des fonds. Encore faut-il que cela soit rentable, d’où l’importance de bien faire ses calculs avant de se décider. Par exemple, lorsqu’un concessionnaire automobile propose un crédit pour acheter une voiture neuve à 10.000 euros avec un taux d’intérêt de 1,9% et sur une période de 36 mois, le coût total du crédit n’aura été que de 292,40 euros. Même si le livret A et le Livret de Développement Durable (LDD) ne rapportent aujourd’hui plus que 0,75% d’intérêts, tout comme le Compte Épargne Logement (CEL) offre 0,50% à peine, il faut veiller à vérifier la rentabilité de l’opération.
Tout va dépendre de la somme disponible sur les différents comptes épargne et de la capacité de remboursement des mensualités lorsqu’un crédit est souscrit. Car si pour les couvrir l’emprunteur doit puiser dans son épargne au lieu d’utiliser ses revenus, son capital va diminuer au fil du temps. La conséquence c’est qu’évidemment les intérêts gagnés vont alors baisser également. D’autre part il est toujours conseillé de conserver une épargne de précaution. Celle-ci devrait au mieux représenter deux ou trois mois de revenus car cela permet de parer à un éventuel problème survenu subitement. Cette épargne de précaution aura toujours son rôle d'amortisseur à jouer face à une dépense inattendue.
Puiser dans des comptes épargne qui rapportent peu est donc dans certains cas une solution adaptée. Les placements les moins rentables sont à utiliser en premier lieu pour financer une partie du projet. Par exemple le livret A, mais également les fonds monétaires comme les Sicav qui sont peu rentables actuellement. En ce qui concerne le PEL, Plan d’épargne logement, un retrait d’argent le ferme automatiquement et de plus cela fait perdre alors tous les intérêts et avantages, même s’il ne rapporte plus que 1,5%. Pareil pour les assurances vie qui bénéficient d’avantages fiscaux pour les contrats de moins de 8 ans.
Enfin, conserver une épargne permet de profiter d’avantages sur la durée de vie des différents contrats. Certains d’entre eux présentent des conditions particulières au vu de leur historique et garantissent un investissement sur une période longue.
Emprunter pour financer le projet de 10.000 euros
Faire un crédit au lieu de conserver son épargne devient intéressant lorsque le rendement des différents placements de l’épargnant rapporte. Mais concrètement trouver des taux d’épargne supérieurs à ceux des crédits est plutôt difficile de nos jours. Les crédits à la consommation bénéficient de taux qui varient entre 2,5 et 4% en fonction de la durée de remboursement mais aussi de la nature du projet. Lorsqu’il s’agit de l’achat d’une voiture par exemple il est possible d’obtenir un taux plus bas car le crédit est affecté à cette acquisition. A contrario pour un prêt personnel sans aucune affectation spécifique les taux seront forcément plus élevés.
Cependant la faiblesse actuelle des taux d’emprunt reste un atout pour faire un crédit destiné au financement d’un projet de 10.000 euros. Car cette solution n’est pas forcément plus coûteuse et permet de faire fructifier son épargne pendant le temps de remboursement des mensualités. Les contrats d’assurance vie et les placements en actions restent rémunérateurs avec des taux oscillant autour des 2%.
Pour les foyers qui ne disposent pas de la somme nécessaire pour réaliser leur projet, le crédit reste une solution particulièrement flexible. Premièrement les mensualités de remboursement du crédit souscrit peuvent être modulées selon l’évolution des revenus. Ensuite, la durée du crédit peut aussi être modifiée tout comme un remboursement anticipé peut être effectué. Continuer à disposer de son épargne en faisant un crédit permet au foyer un confort moral indéniable. Il s’agit d’une zone de sécurité pour faire face à une situation de crise.
Lorsqu’un crédit est souscrit avec une assurance, les proches sont libérés en cas d’aléa grave de la vie comme un décès, une perte d’autonomie ou une invalidité partielle ou totale. Cette incapacité temporaire ou permanente de pouvoir travailler est comblée et le remboursement des mensualités de crédit est pris en charge par l’assurance emprunteur.
Même si faire un crédit de 10.000 euros dépend du montant de l’épargne, de la nature du projet à financer et de la capacité d’investissement, il reste une option flexible qui s’adapte à tous les budgets.
Faire un apport et emprunter
Pour constituer un dossier d’emprunt, un apport personnel est un atout, dans certains cas même essentiel. Il permet aussi d’obtenir un crédit plus rapidement et parfois des taux d’intérêt plus attrayants. Dans le cas d’un emprunt de 10.000 euros, il n’existe pas de montant minimal fixé pour la constitution de l’apport qui peut être de 10, 20 ou 30%. Cette somme va d’un côté rassurer les banques, de l’autre accélérer la réponse une fois le dossier de demande de crédit déposé.
La baisse du montant emprunté va entraîner une diminution de la durée des échéances. La somme destinée à l’apport personnel lors du crédit peut également en partie servir à une marge de manœuvre, comme d’éventuels frais supplémentaires.
Lorsqu’il s’agit d’un prêt personnel et contrairement au crédit immobilier en général, l’apport personnel n’est pas obligatoire. Cependant il reste un moyen pour renforcer sa solidité financière. D’un côté il permet de prouver son engagement, de l’autre d’amorcer la réalisation de son projet. Mise à part une possibilité de négociation plus importante, les avantages d’un apport peuvent se constituer de plusieurs éléments qui sont :
- Une durée de crédit raccourcie
- Un taux d’intérêt plus avantageux
- Un remboursement anticipé sans frais
- Un remboursement différé
L’apport réduit également le coût du financement ou la durée de remboursement. A titre d’exemple pour un crédit de 10.000 euros sans apport sur 3 ans et avec un taux d’intérêt de 5%, la mensualité est de 300 euros. Un apport de 2.000 euros fait baisser la mensualité à 240 euros, ou alors si le montant d’une mensualité de 300 euros est conservé, c’est la durée qui passe de 36 mois à 30 mois, soit un gain de 6 mois.
Dans certains cas l’apport personnel n’est pas préférable car le taux d’intérêt va dépendre du montant emprunté. Il n’est pas rare de voir des offres de crédit à 4% de taux d’intérêt pour un montant inférieur à 10.000 euros, alors qu’il passe à 2,5% pour un montant supérieur à 10.000 euros. Pour profiter de ce taux dégressif mieux vaut alors emprunter 10.001 euros.
Lorsque l’apport permet de garder un niveau d’épargne confortable en cas d’imprévu, l’apport reste un avantage. Une marge de trésorerie reste disponible même en puisant dans les fonds des placements.
