Si, comme de nombreux Français, vous connaissez les fins de mois de difficiles avec des découverts bancaires, vous avez déjà payés des agios. En effet, si le solde de votre compte est sensé rester positif (vous ne dépensez alors que l’argent dont vous disposez réellement), il arrive que ce compte passe en position débitrice. Vous êtes alors « dans le rouge » ou « en négatif », pour employer des termes moins techniques.
Lorsque votre compte est débiteur, la banque vous prête une somme d’argent – vous fait donc crédit de cette somme – et applique alors à celle-ci des frais et un taux d’intérêt. Ces frais sont communément appelés des agios.
En quoi consistent les agios ? Comment les calculer ? Quelles sont les solutions lorsque les frais s’accumulent ?
Devissima, comparateur de crédits, vous explique tout ce qu’il faut savoir sur les agios.
Les agios : qu’est-ce que c’est ?
Les agios sont les frais facturés par la banque en cas de découvert. Un compte est quant à lui à découvert lorsque son solde est négatif.
Les agios se composent donc des intérêts débiteurs, ainsi que des commissions bancaires. Ces frais peuvent varier en fonction de la banque auprès de laquelle vous avez ouvert un compte.
La seule limite fixée pour le taux d’intérêts en cas de découvert autorisé, mais surtout non-autorisé (souvent plus élevé) est le taux d’usure fixé par la Banque de France. En revanche, les commissions sont elles plafonnées par la loi.
Les agios sont destinés à couvrir les frais engagés par la banque du fait du manque de liquidité d’un client débiteur.
Quels sont les différents types d’agios ?
Les agios – et autres frais en cas de découvert – qui vont être appliqués dépendent de chaque banque. Si certaines sont tolérantes, d’autres les facturent plus durement. Il est donc toujours essentiel de bien se renseigner sur ceux-ci lorsque vous ouvrez un compte.
Pour mieux comprendre les nuances, voici les 3 types d’agios auxquelles peuvent encore venir s’ajouter d’autres frais dont la dénomination peut elle aussi varier d’une banque à l’autre.
Agios forfaitaires
Certaines banques facturent un minimum forfaitaire en cas de découvert, indépendamment de la durée et du montant.
Agios proportionnels
D’autres banques vont facturer les agios en fonction de la durée, du montant du découvert, ainsi que d’un taux d’intérêt débiteur fixé par contrat (voir les conditions tarifaires de votre offre à l’ouverture du compte).
Agios à taux majoré en cas de dépassement du découvert autorisé
Généralement, le taux en cas de découvert autorisé est inférieur à celui appliqué en cas de découvert non-autorisé (pensez donc à négocier votre plafond !). On parle alors de taux majoré pour le dépassement du découvert autorisé.
Pour un découvert autorisé, les banques appliquent le plus souvent un taux situé entre 7 et 19 %, alors que le taux en cas de dépassement de ce découvert s’approche du taux d’usure (qui est quant à lui fixé par la Banque de France).
Comment calculer les agios ?
Si votre banque applique des agios proportionnels, ceux-ci peuvent être calculés comme suit :
(montant du découvert x la durée du découvert x taux appliqué par la banque)
/ nombre de jours dans l’année
Prenons un exemple représentatif. Si votre compte bancaire est resté à découvert durant 10 jours, à hauteur de 500 € et que le taux débiteur appliqué est par votre banque est de 7 %, on obtient des agios de 0,96 €. Voici le calcul :
500 € x 10 jours x 7 %
/ 365 jours dans l'année
= 0,96 €
À ce montant, s'ajoutent encore les frais d'incidents sur compte, par exemple les commissions d'intervention, les frais de rejet de chèque, les lettres d'info pour compte débiteur non autorisé, etc.
(Pour une méthode de calcul plus développée avec des cas pratiques, nous vous conseillons cet excellent article de Moneyvox).
Combien coûtent les agios ?
Il n’y a pas de réponse universelle à cette question. Ce que coûtent les agios va dépendre de l’offre souscrite à l’ouverture du compte : agios forfaitaires ou proportionnels, taux d’intérêts en cas de découvert autorisé et non-autorisé, plafond du découvert, ainsi que des frais d’intervention bancaire.
Dépassement d’autorisation de découvert : quelles conséquences ?
Comme nous venons de l’expliquer, le taux appliqué au découvert au-delà de la limite autorisée est généralement beaucoup plus élevé. Celui-ci s’accompagne également de frais de forçage, des commissions de la banque facturées pour l’intervention d’un conseiller.
Les conséquences peuvent donc être vraiment problématiques. A chaque fois que vous utiliserez votre carte de banque des frais vous seront facturés en plus du taux appliqué à la somme du découvert.
Pour les budgets le plus serrés, cette situation est d’autant plus problématique qu’elle va impacter de plus en plus la santé financière des intéressés.
A cela s’ajoute le risque de fichage (FCC ou FICP) si un chèque émis ou un prélèvement ne passe pas.
Combien coûtent les commissions d’intervention ?
Il est important de savoir que la loi plafonne le montant des commissions d’intervention. Ainsi pour un particulier, ces commissions sont limitées à 8 € par opération et 80 € par mois.
Si vous êtes en situation de surendettement (dossier déposé et accepté par la Banque de France), ces montants sont inférieurs afin de ne pas aggraver inutilement la situation du particulier : 4 € par opération et 20 € par mois.
En cas de chèque sans provision (même émis de bonne foi), les frais s’élèvent à 30 € pour tout chèque d’une valeur inférieure ou égale à 50 € et à 50 € maximum pour un chèque supérieur à 50 €.
Quels sont les autres frais en cas de découvert ?
Outre le taux débiteur appliqué à la somme en cas de découvert autorisé ou non-autorisé, d’autres frais vous seront facturés et peuvent également avoir des conséquences. Ainsi un fichage FCC ou FICP peut vous empêcher de souscrire de nouveaux crédits.
Un incident de paiement est facturé en cas de découvert non autorisé et rejet par la banque de chèques, de prélèvement et de virement. Il est donc essentiel de régulariser votre situation dès qu’un de ces cas se produit en contactant votre conseiller bancaire.
Des chèques sans provision vous exposent à un interdit bancaire de 5 ans, ainsi qu’au fichage FCC.
En ce qui concerne des incidents portant sur le non-remboursement d’un crédit vous expose à un fichage FICP. Les frais bancaires ne peuvent pas dépasser le montant de l’ordre de paiement rejeter ni 20 €.
Se faire rembourser les agios : est-ce possible ?
Le remboursement des agios est possible dans certains cas, par exemple si vous avez été victime d’une erreur ou d’une fraude. Dans tous les cas, il faudra contacter votre conseiller et négocier avec votre banque.
En cas d’agios abusifs, si vous ne parvenez pas à contacter votre banquier pour négocier, vous pouvez alors vous tourner vers le médiateur bancaire.
Toutefois, il ne faut pas compter sur le remboursement de ces frais si ceux-ci ont été facturés légitimement.
Comment payer moins d’agios ?
La première solution consiste à ne pas avoir de découvert autorisé. Si cette option permet d’éviter les frais, elle risque en revanche d’augmenter le risque de rejet de prélèvement. Vous pouvez alors vous trouver en défaut de paiement.
Une deuxième solution consiste à accorder une attention particulière à son budget. Pour ce faire, vous devez être conscient de vos dépenses et faire en sorte que celles-ci respectent des limites que vous vous fixez. Il s’agit alors de suivre ses comptes sur une base quotidienne.
Pour des astuces budgets vraiment utiles et efficaces, suivez les actualités du crédit de Devissima, ainsi que les astuces du blog du Renard Argenté.
Une troisième solution particulièrement flexible et adaptée aux budgets étranglés par l’accumulation des crédits consiste à souscrire un regroupement de crédits. Cette opération bancaire consiste à rassembler en un seul prêt de substitution vos différents emprunts et baisser significativement la nouvelle mensualité unique. Vous retrouvez ainsi un reste à vivre plus confortable !
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