A la différence des autres solutions de prêts, le rachat de crédits permet de regrouper des emprunts de différentes catégories, même souscrits auprès d’organismes financiers différents.
Il vous est donc tout à fait possible de regrouper un (ou plusieurs) prêt immobilier avec (un ou) plusieurs crédits à la consommation.
Devissima est un comparateur de crédits. Nous vous expliquons ici comment fonctionne le regroupement de crédits immobiliers et consommation, et quels en sont les avantages.
Regrouper ses crédits immo et conso : comment ça marche ?
Le regroupement de crédits est une opération financière qui consiste à rassembler plusieurs emprunts en un seul prêt de substitution.
Les créances regroupées peuvent être de plusieurs types :
- Prêt immobilier
- Crédit consommation
- Prêt personnel
- Crédit affecté (travaux, auto, moto…)
- Crédit renouvelable
- Dettes personnelles et familiales
- …
Pour chaque catégorie, il peut y avoir un ou plusieurs emprunts à ajouter au regroupement. Il faut dans tous les cas au moins deux crédits pour prétendre au regroupement.
Concrètement, un établissement financier va solder (donc rembourser) vos différents emprunts auprès de vos créanciers. Il met alors en place le prêt substitution.
La durée du prêt de substitution va alors être modulée afin d’adapter la nouvelle mensualité unique aux revenus de l’emprunteur. Ainsi, par l’allongement du crédit, il est possible de baisser la nouvelle mensualité unique jusqu’à -60 %*.
Si l’emprunteur doit financer par la même occasion un nouveau projet, il est possible de solliciter une trésorerie complémentaire. Cette somme doit néanmoins rester raisonnablement proportionnelle au montant des crédits regroupés. En revanche, elle est directement intégrée au prêt unique et son remboursement est inclus dans la nouvelle mensualité unique.
Quel est l’avantage de regrouper des crédits de types différents ?
Le plus gros avantage du regroupement de crédits tient clairement à l’adaptation des mensualités aux revenus, besoins et projets de l’emprunteur.
En rassemblant des emprunts de différentes catégories, comme un prêt immobilier avec des crédits renouvelable, il est également possible de bénéficier de taux plus avantageux sur certaines catégories de crédits.
Le prêt de substitution va en effet être soumis à un taux unique et fixe pour tous les emprunts. Or, il est connu que certains crédits à la consommation peuvent être assortis de taux pouvant aller jusqu’à 20 %.
- Vous restructurez vos finances.
- Vous obtenez un taux plus avantageux sur certains crédits.
- Vous dégagez un reste à vivre plus important.
- Vous écrasez votre taux d’endettement.
- Vous pouvez recommencer à épargner.
- Vous pouvez financer un nouveau projet.
Rachat de crédits immobilier ou consommation ?
Lorsque vous rassemblez des crédits immobiliers et des crédits à la consommation, quel type de regroupement est alors mis en place ? Quel taux s’applique ? Quelles règles ?
La réponse va dépendre de la proportion de chaque catégorie de crédits dans le montant total des emprunts regroupés.
Si plus de 40 % du montant total des crédits regroupés se compose de crédits à la consommation (affectés, prêts personnels, LOA, crédits renouvelables…), le prêt de substitution appartient à la catégorie des rachats de crédits consommation.
Ce sont les taux de référence de cette catégorie de rachat de crédits qui s’appliquent et vous bénéficiez de 14 jours de délai de rétractation à signature de l’offre.
Si 60 % au moins du montant total se compose d’un ou plusieurs prêts immobiliers, c’est alors un regroupement de crédits immobilier qui est mis en place.
Cela veut dire que ce sont les règles encadrant cette catégorie d’emprunts qui s’appliquent. Le taux de référence est celui de l’immobilier. Vous bénéficiez d’un délai de réflexion de 11 jours incompressible avant la signature de l’offre définitive. Il implique généralement un passage devant notaire, une assurance emprunteur et certaines garanties (en fonction des spécificités de votre situation).
A titre d’exemple. Imaginez que vous ayez souscrit un emprunt immobilier en 2016 (taux d’intérêt de 2,2 %), puis un prêt personnel à 5 % et un crédit renouvelable à 15 %. Si le montant de votre prêt immo représente au moins 60 % du total, tous vos crédits (même le prêt personnel et le crédit renouvelable) vont bénéficier d’un taux d’intérêt d’un prêt immobilier (actuellement potentiellement inférieur à 2 %).
L’intérêt est donc ici double : vous baissez significativement vos mensualités de crédits et ceux-ci sont assortis d’un meilleur taux.
Faire une simulation de regroupement de crédits ?
Pour savoir si vous êtes éligible au regroupement de crédits, ainsi que le type de prêt de substitution qui pourrait vous être proposé, il faut commencer par faire une simulation en ligne.
Vous êtes alors recontacté par un conseiller qui pourra vous donner une réponse de principe, mais également vous renseigner. Leur rôle consiste à vous accompagner dans le processus et négocier pour vous les meilleures offres.
En effet, le meilleur moyen d’obtenir le regroupement de crédits le plus intéressant et le mieux adapté à votre situation particulière est de mettre en concurrence les organismes de financement.
Devissima est un comparateur de crédits. Nous travaillons avec les meilleurs organismes de courtage en regroupement de crédits.
Alors n’attendez plus et faites votre simulation de rachat de crédits en ligne pour constater les avantages de cette opération pour votre budget et vos projets. Elle est gratuite et sans engagement.
