Vous avez besoin d’acheter une nouvelle voiture et vous ne disposez pas des fonds nécessaires pour faire cette acquisition ? Peu importe le type de véhicule que vous aimeriez, qu’il soit neuf ou d’occasion, vous pouvez faire un crédit pour financer cet achat. De manière générale le crédit auto sur une durée de 60 mois est le plus fréquemment utilisé par les consommateurs. D’après les offres présentes sur le marché, mais aussi par rapport à la mensualité obtenue, le crédit auto sur cette période est tout à fait recommandé. Il faudra toutefois veiller à ne pas répondre à la première offre proposée et bien se renseigner, voire passer par l'intermédiaire d'un courtier en crédit auto.
Les différents types de crédit auto
Le taux d’intérêt d’un crédit en général indique le pourcentage de rémunération de l’organisme financier qui accorde le prêt. Dans le cadre d’un financement pour un véhicule, il existe plusieurs types de prêt auto :
- Le crédit affecté à l’achat d’un véhicule, qui peut être une voiture, mais aussi une moto, une camionnette, etc. L’achat et le crédit sont liés par ce prêt personnel accordé uniquement sur présentation d’un justificatif, qui peut être une facture, un devis ou un bon de commande.
- Le crédit non affecté qui est aussi un prêt personnel libre, c’est-à-dire qu’il ne sera pas nécessaire à l’emprunteur de justifier la somme empruntée. Il pourra donc l’utiliser pour le projet qu’il souhaite réaliser.
- La location avec option d’achat, appelée aussi LOA, qui permet de louer le véhicule sur une période prédéfinie puis de l’acquérir définitivement contre le paiement de la valeur résiduelle.
Le taux d’intérêt d’un crédit auto est en général fixé librement par les banques et les organismes prêteurs. Ils doivent cependant respecter le taux d’usure et ne peuvent pas le dépasser. Si chaque établissement financier est libre d’avoir sa propre politique de taux, il se base toute de même sur certains critères qui sont :
- Le profil de l’emprunteur, c’est-à-dire son âge, sa situation familiale et professionnelle
- La politique commerciale de la banque et de l’établissement financier prêteur
- Les frais de gestion du dossier
- Les taux bancaires qui sont indexés sur les indices économiques comme par exemple les OTA (obligations assimilables au trésor). Selon que ces indices augmentent ou baissent, les taux des crédits auto vont également varier à la baisse ou à la hausse.
Le crédit auto sur 60 mois
Le crédit auto sur 60 mois, c’est à dire 5 ans, est très courant mais il faudra tout de même faire attention à son coût. En effet, proposé autant par les banques que les concessionnaires auto, il peut dans certains cas coûter cher, faisant partie de la catégorie des crédits à la consommation. Pour ce type de prêt, plus la durée de remboursement est longue, plus le coût total du crédit augmente. Il faut donc faire très attention aux offres alléchantes de taux de crédit auto très bas et avoisinant les 0%, car en général ils ne sont proposés que pour un emprunt d’une période de 12 mois. Il s’agit en réalité d’une technique commerciale pour attirer les clients, pour ensuite leur proposer un crédit sur 60 mois. Mais pour cette période d’emprunt le taux est plus élevé, et c’est là qu’il faudra se méfier de ne pas signer à la hâte un contrat d’emprunt.
La meilleure solution pour trouver le taux le moins cher est de se servir d’un comparateur de crédit auto. Autre élément primordial sur lequel il faudra se baser pour bien faire la comparaison : le TAEG, qui est le taux annuel effectif global indiquant tous les frais liés au crédit. Fixé par l’établissement bancaire il inclut les intérêts et les frais annexes qui sont les frais de dossier, de garantie et d’assurance.
Petit rappel pour être bien informé concernant le taux d’intérêt : celui-ci peut être fixe, c’est-à-dire qu’il est fixé à la signature du contrat et reste le même jusqu’à la fin, ou variable et dans ce cas, il augmente ou diminue en fonction de l'évolution d'un indice de référence. Le taux débiteur, est le taux d’intérêt de la banque n’incluant pas les frais annexes.
Bon à savoir : Le TAEG doit être obligatoirement indiqué sur toute offre de crédit.
Outre le fait qu’un crédit auto sur 60 mois est psychologiquement plus confortable car c’est une durée raisonnable pour payer une voiture, il y a d’autres raisons qui peuvent pousser l’emprunteur à choisir cette période de remboursement. En effet, au- delà de 5 ans, le TAEG augmente de manière significative : à titre d’exemple pour un emprunt de 10.000 euros pour des taux relevés entre les mois d’avril et de juillet 2020, si pour 12 mois le taux est de 1%, il passe à 1,7% pour 24 mois, 2,20% pour 36 mois, 2,40% pour 48 mois, 2,90% pour 60 mois et ensuite 4,5% pour 72 mois et pour 84 mois il est de 5%.
Obtenir le meilleur taux sur 60 mois
Le taux d’intérêt d’un crédit auto va dépendre du montant emprunté et de la durée de remboursement choisie. Il existe de nombreux baromètres des taux de crédit auto 2020, transmis par les principaux organismes spécialisés en prêt auto, à consulter en ligne et qui permettent de voir leur évolution mois après mois. Ils indiquent les taux pour les durées de 12, 24, 36, 48, 60 et même 72 mois. Les comparateurs mis à disposition gratuitement pour les utilisateurs permettent de voir toutes les offres sur Internet. Cette étape est indispensable pour bien comparer les taux et préparer l’acquisition de son futur véhicule car elle permet une analyse budgétaire. Les taux moyens indiqués dans les baromètres diffèrent des taux mini qui sont eux accordés aux meilleurs dossiers. Le taux moyen correspond à la moyenne des taux indiqués sur une période donnée pour l’ensemble des dossiers déposés. Ils gardent une valeur indicative qui permet de se faire une idée des taux auto en vigueur sur le marché et n’ont donc pas de valeur contractuelle.
La quasi-totalité des concessionnaires auto proposent des crédits auto mais ce ne sont pas forcément les meilleures offres. Au contraire leurs taux d’intérêt sont souvent plus élevés que ceux des banques classiques. La solution est donc de faire jouer la concurrence et cela demande beaucoup de temps car il faut faire plusieurs demandes. Une solution optimale pour éviter toutes les démarches et de placements est de faire appel à un courtier en crédit auto. Associé à un organisme spécialisé, il dispose des offres des principaux prêteurs du marché, par lequel il se fait rémunérer en tant qu’apporteur d’affaires.
Les étapes pour obtenir le meilleur taux d’intérêt pour son crédit auto sont donc très simples :
- Commencer par faire une comparaison en ligne en se servant d’un comparateur gratuit
- Remplir le formulaire en indiquant toutes les informations demandées concernant le futur véhicule souhaité, c’est-à-dire voiture neuve ou d’occasion, son coût, la durée et la mensualité souhaitées, la situation familiale et professionnelle, les revenus
- Vous recevez une réponse immédiate avec plusieurs offres de crédit auto
- Vous êtes conseillé par un courtier gratuitement afin de vous accompagner dans le choix du meilleur prêt auto, selon votre profil et votre projet.
