C’est une question qui se pose dès qu’un emprunteur a souscrit à un crédit auto : quand va-t-il pouvoir disposer des fonds, que ce soit pour une voiture neuve ou d’occasion ? Tout est déjà réglé, l’organisme prêteur a été trouvé, les mensualités et le taux d’intérêt sont fixés et la durée du crédit a été choisie. Enfin, le dossier est complet avec tous les documents nécessaires et le contrat a été signé, ne manque plus que la mise à disposition des fonds par l’établissement financier qui a accordé le crédit. Nous allons vous donner quelques informations quant au fonctionnement du crédit auto, qui pourront vous faire comprendre davantage les délais du déblocage des fonds.
La demande de crédit auto
Le crédit auto fait partie de la catégorie des crédits affectés, c'est-à -dire qu’il nécessite un justificatif d’achat. Cela signifie qu’il sera uniquement destiné à l’acquisition d’un véhicule choisi, qu’il soit neuf mais aussi parfois d’occasion si l’achat se fait auprès d’un concessionnaire. L’emprunteur aura donc l’obligation de présenter à l’organisme prêteur le bon de commande ou la facture de la voiture qu’il souhaite acheter. Toutefois lorsqu’il s’agit d’un achat en direct de particulier à particulier, l’emprunteur aura la possibilité de souscrire à un prêt personnel non affecté. Le taux du crédit affecté est en règle générale plus avantageux que pour un prêt personnel, car le prêteur s’assure une garantie de saisie sur le véhicule en cas de problème de paiement des mensualités de crédit.
Avant toute demande de crédit il est nécessaire de déterminer son budget, en tenant compte de la capacité de remboursement du ménage. Il faut ensuite obtenir l’accord d’une banque ou d’un organisme de crédit. Une fois un contrat de crédit obtenu, il est possible de passer la commande de la voiture auprès du concessionnaire ou du revendeur. Lors de cette étape, le demandeur devra tout de même payer un acompte. En parallèle et pour gagner du temps, les pièces justificatives pour constituer le dossier de crédit peuvent être rassemblées, il s’agit en règle générale des fiches de paie, des relevés de compte bancaire, de la pièce d’identité, du justificatif de domicile, du dernier avis d’imposition et d’un RIB.
Le dossier complet et le bon de commande sont à déposer à la banque ou à l’organisme prêteur qui étudiera ensuite tous ces éléments réunis. Le délai de cette étape n’excède pas 2 à 3 jours en moyenne. Une fois l’accord définitif obtenu, le délai minimum pour le déblocage des fonds est d’une dizaine de jours en règle générale, mais cela dépend bien entendu de l’organisme prêteur. En résumé pour aller au plus vite, il faut faire une étude du marché au préalable, en comparant les taux et les offres, en connaissant bien son budget, puis en préparant son dossier à l’avance.
La préparation du dossier de crédit
Souscrire à un crédit voiture signifie s’engager pour une durée plus ou moins longue sur plusieurs années (la moyenne d’un crédit auto étant de 5 ans, donc 60 mois). Il faut donc au départ soigneusement étudier le budget du foyer et vérifier quel impact ce crédit aura sur lui. Les outils de simulation en ligne permettent de se rendre compte en quelques clics de la faisabilité du projet d’achat d’une voiture, avec le montant de la future mensualité qui sera renseignée. Il faudra bien évidemment également veiller au taux d’endettement, qui de manière générale ne doit pas être supérieur à 33% de la totalité des revenus. Plutôt que de choisir une voiture chère, il faudra peut être faire des concessions et choisir un modèle moins onéreux pour rester dans la capacité de remboursement.
Tout crédit entraîne le paiement de frais, en plus de la somme empruntée et des intérêts, le demandeur devra s’acquitter des frais de dossier et de l’assurance-emprunteur. Ceux-ci sont inclus dans le taux annuel effectif global, le TAEG qui doit figurer sur toute offre de prêt. Les crédits auto classiques sont généralement plus avantageux que les crédits à la consommation.
Contacter plusieurs organismes de crédit et faire jouer la concurrence est toujours très utile. C’est en réalisant cette démarche que l’offre de crédit la plus compétitive avec les conditions les plus avantageuses peut être trouvée. Le taux d’intérêt d’un crédit auto peut varier de 3,3% à 9%, selon le profil de l’emprunteur et la durée de remboursement. Les frais de dossier peuvent parfois être élevés, il faudra y veiller tout particulièrement, car d’un autre côté ils sont souvent inexistants dans les établissements spécialisés en crédit.
Les emprunteurs qui souhaitent grignoter leurs économies et présenter un apport personnel lors de la demande de crédit font un choix qui mettra toutes les chances de leur côté quant à l’obtention du crédit auto. Le dossier de demande de prêt auto sera d’autant plus solide.
Les délais de mise à disposition des fonds
Le délai légal minimum pour la mise à disposition des fonds est officiellement de 7 jours après la date de signature de l’offre de crédit. Par contre, même lorsque l’offre est signée, le délai de rétraction est de 14 jours calendaires depuis la Loi Hamon de 2014. C’est la raison pour laquelle la plupart des organismes prêteurs préfèrent attendre que ce délai soit passé avant de faire un virement sur le compte bancaire de l’emprunteur. Lorsque le versement des fonds intervient entre le 8ème et le 14ème jour après la signature et que l’emprunteur se rétracte finalement alors que l’argent est versé à son compte, il devra simplement rembourser le crédit mais aussi verser à l’organisme prêteur les intérêts cumulés sur le capital depuis la date de mise à disposition des fonds. Par contre aucune indemnité ne pourra lui être réclamée.
De manière plus générale, la mise à disposition des fonds pour la souscription d’un crédit personnel est de 15 jours. Il s’agit d’un délai moyen qui correspond aux différents délais qu’il y a entre les étapes de la demande de crédit : à commencer par la demande en elle-même, puis la validation par l’organisme financier, la réception du dossier complet et son étude, le délai de rétraction et enfin le virement des fonds.
Lorsque le crédit auto est souscrit dans une banque, le délai peut être encore plus long et varier de 15 à 20 jours en moyenne. Le banquier étudie d’abord les comptes bancaires avant de faire une demande de crédit à sa hiérarchie. Il faudra ensuite qu’il organise un rendez-vous en agence pour signer l’accord de prêt. Suite à l’envoi de toutes les pièces justificatives au service de crédit à la consommation, il faudra encore attendre le délai de rétraction, puis l’argent pour l’achat du véhicule pourra être viré sur le compte bancaire de l’emprunteur.
A noter que même pour un crédit souscrit en ligne, les délais ne sont pas forcément plus courts. L’organisme prêteur devra procéder aux mêmes vérifications sur la solvabilité de l’emprunteur ainsi que sa capacité de remboursement. Le délai de rétraction de 14 jours est également à respecter obligatoirement. Pour les emprunteurs pressés les fonds peuvent être versés rapidement une fois le contrat signé, mais pas avant le 8ème jour. L’emprunteur conservera toujours son droit de rétraction et devra rembourser le capital et les intérêts depuis le jour de l’arrivée de la somme d’argent sur son compte bancaire.
