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Acheter une voiture à crédit

06/08/2018

Lors de l’acquisition d’une voiture plusieurs questions peuvent se poser. Faut-il acheter une voiture neuve ou d’occasion ? Quelle sera son utilisation ? Va-t-elle servir tous les jours ou juste le weekend ? Dans ce cas faut-il un moteur essence ou diesel ? Une fois le bon choix fait, il faudra trouver le financement. Pas de panique, aujourd’hui un Français sur quatre achète sa voiture à crédit. Il existe de nombreuses solutions pour financer la voiture de ses rêves ou de ses besoins et elles sont adaptées à tous les profils d’emprunteur.

Quel type de crédit choisir ?

Les frais d’entretien, le carburant et  l’assurance pesant déjà lourds sur le budget du ménage, le financement de la voiture doit être adapté à toutes les bourses. Pour faire face à la dépense que représente l’achat d’un véhicule, les organismes de crédit, les banques mais aussi les concessionnaires proposent des crédits auto spécifiquement dédiés.

Le crédit auto est un crédit affecté à l’achat de la voiture, la somme empruntée ne pourra servir qu’à cet achat. Il est le crédit le plus utilisé par les acheteurs qui ne dispose pas des fonds nécessaires pour acquérir un véhicule comptant. Il permet de couvrir 100% de l’achat et ne nécessite pas d’apport personnel. Le montant de l’achat de la voiture est versé directement au concessionnaire ou au vendeur et la banque qui accorde le crédit pourra demander le bon de commande ou tout autre justificatif de l’achat. Dès que la voiture est livrée le remboursement du crédit débute.

Le prêt affecté peut être souscrit auprès d’une banque classique, mais aussi un organisme de crédit ou directement chez le concessionnaire. La durée du crédit peut varier entre 24, 48 ou 60 mois. Après l’acquisition, le propriétaire de la voiture peut la revendre à tout moment, même si le crédit n’est pas encore remboursé. Dans ce cas le prêt sera soldé, mais le contrat peut prévoir des frais éventuels qui auront été spécifiés. Si pour une raison ou une autre le crédit n’est pas accordé à l’acheteur après la vente du véhicule, celle-ci s’annule tout simplement sans aucune conséquence ni frais. L’emprunteur quant à lui dispose d’un délai de rétraction de 7 jours pour le crédit auto affecté. S’il a versé un apport personnel, celui-ci lui sera intégralement remboursé dans les 8 jours suivant l’annulation de l’offre. Ce type de crédit est très sécurisé. Il est le plus compétitif pour ceux qui prévoient de conserver leur véhicule plus de 5 ans ou qui parcourent beaucoup de kilomètres.

Le prêt personnel s’obtient auprès d’une banque ou d’un établissement financier de crédit. Il s’agit d’un crédit à la consommation classique qui ne nécessite pas de justificatif d’utilisation de l’emprunt. Une fois le crédit obtenu, le créancier met à la disposition de l’emprunteur la somme empruntée. Le remboursement commence dès la mise à disposition de l’argent, et l’emprunteur l’utilise à sa convenance. Les conditions d’utilisation sont donc plus souples, mais le taux d’intérêt de ce type de crédit est généralement plus élevé que pour le crédit auto affecté. Autre spécificité du crédit personnel, l’acquéreur ne bénéficie d’aucune garantie.

Le prêt personnel est particulièrement pratique en cas d’achat d’une voiture neuve ou d’occasion. L’acquisition peut même se faire à l’étranger puisque ce type de crédit ne nécessite pas de justificatif. Lorsque le véhicule a besoin de réparations, une partie de la somme empruntée peut également servir à la remise en état. 

La location avec option d’achat (LOA)  ou leasing est un autre mode de financement automobile très en vogue auprès des Français.  Si elle est principalement réservée à l’achat d’un véhicule neuf, elle est aussi possible pour les véhicules d’occasion. Cette dernière concerne surtout les entreprises désireuses de financer les véhicules professionnels. Le contrat de la LOA s’étale de manière générale sur une période de 2 à 5 ans, au cours desquels l’acquéreur va verser un loyer mensuel, parfois trimestriel. Celui-ci est déterminé en fonction de plusieurs critères qui sont la valeur du véhicule à l’achat et lors de la restitution à la fin du contrat, et éventuellement l’apport personnel le cas échéant.

Cette solution de financement est avantageuse dans le sens où elle permet à l’acquéreur de ne pas être engagé à long terme. De plus, la voiture possède la garantie constructeur et le contrat prévoit la prise en charge des frais d’entretien et de réparation. A la fin du contrat, le bénéficiaire a deux possibilités : soit rendre le véhicule et repartir avec une nouvelle voiture et donc un nouveau contrat LOA, soit l’acquérir au prix défini dans le contrat. Le contrat de LOA peut prévoir un kilométrage limité et le respect d’un calendrier d’entretien et de service. Cette option de financement permet de changer régulièrement de voiture.

La location longue durée (LDD) concerne plutôt les voitures d’occasion. Il s’agit du même principe que la LOA puisqu’elle exige la signature d’un contrat pour une durée allant de 1 à 5 ans entre le loueur et le concessionnaire. Celui-ci prévoit le prix du véhicule à l’acquisition et à l’issue du contrat, le kilométrage, l’entretien, les services, l’assistance et l’assurance. Le loyer est à verser de manière mensuelle dès la réception du véhicule. Comme pour la LOA cette solution de financement permet de changer de voiture souvent et de ne pas avoir à se soucier de la revente du véhicule avec tous les désagréments de décote et mauvaises surprises que cela peut parfois engendrer.

Une autre option de financement pour une voiture est le crédit ballon qui présente l’avantage de petites mensualités. Il s’agit en fait d’une alternative entre le crédit affecté et la LOA. Le ballon représente une somme versée à la signature du contrat, qui représente entre 5 et 20% de la valeur du véhicule et qui ne pourra pas être récupérée à la fin du contrat. Les frais d’entretien ne sont pas inclus car il ne s’agit pas d’une location. Le rachat du véhicule et la durée du contrat sont prédéfinis à l’avance.

Réduire le coût d’un crédit auto

Si le choix du mode de financement d’une voiture dépend du profil d’un utilisateur à un autre, il est toujours possible de réaliser quelques économies, d’autant plus qu’il s’agit d’un engagement sur plusieurs années. A défaut de faire un achat comptant, donner au départ un apport personnel permet d’obtenir un crédit auto à des conditions avantageuses car les banques estimeront que l’emprunteur est plus engagé. La durée du prêt, tout comme le montant emprunté seront ainsi revus à la baisse.

Le TAEG est une information importante à prendre en compte car il reprend tous les frais liés au crédit, c'est-à-dire les frais de dossier, l’assurance emprunteur et bien entendu le taux d’intérêt. Celui-ci se compare précisément car les offres sont très variables entre les concessionnaires, les banques et les organismes de crédit.  Faire jouer la concurrence est un atout majeur pour trouver les meilleures conditions de crédit et la mensualité la plus avantageuse.

Le crédit auto  reste la solution de financement la plus prisée par les futurs acheteurs d’une voiture.  Il permet de conserver son épargne pour d’autres projets. Contrairement à la LOA ou LDD l’acquéreur est propriétaire de son véhicule, ce qui lui permet de le revendre à sa guise.