Les gens vous le diront « il faut être deux pour emprunter »… mais est-ce vrai ? Quand on est célibataire – par choix ou parce que votre vie a choisi pour vous – avec ou sans enfants, est-il encore possible d’emprunter ou de faire un rachat de crédits ?
Cette question, les parents célibataires, les jeunes adultes entrant dans la vie active, comme les nouveaux retraités, se la posent régulièrement et c’est anxiogène !
Dans les faits, que vous ayez besoin de baisser vos mensualités de crédits, de financer l’achat d’une voiture ou de racheter la soulte de votre ex-conjoint, un rachat de crédits quand on est célibataire est utile et pertinent.
Comment remplir les conditions suffisantes pour un rachat de crédits quand on est célibataire ?
Les experts de Devissima, comparateur de crédits et de regroupement de crédits, trient pour vous le vrai du faux et vous expliquent comment obtenir un rachat de crédits quand on est célibataire.
Rappel : qu’est-ce que le rachat de crédits ?
Petit rappel sur le regroupement de crédits.
Le regroupement de crédits, c’est la même chose qu’un rachat de crédits multiples. Il s’agit là de deux appellations, la première correspondant au nom légal du produit, la seconde à sa dénomination encore communément utilisée.
Cette opération bancaire consiste à rassembler en un seul prêt de substitution différents emprunts de différentes catégories.
Quelques exemples.
Si vous êtes jeune adulte, vous avez peut-être un prêt étudiant, auquel est venu s’ajouter un crédit auto (nécessaire pour vous rendre au travail) et un crédit renouvelable (utile pour vous équiper), mais vos mensualités pèsent trop lourd sur votre budget. Si vous avez en plus prévu de devenir propriétaire, le problème est de taille car vous dépassez largement le taux d’endettement maximum autorisé (soit 33 %).
Si vous êtes mère célibataire, récemment séparée et divorcée, vous voulez peut-être conserver la maison. Pour ce faire vous allez devoir racheter l’emprunt immobilier, mais également la soulte de votre ex-conjoint. Les mensualités de crédits, telles qu’elles sont, ne sont pas adaptées à votre baisse de revenus et vos tentatives de conserver votre train de vie ont fait fondre votre épargne personnelle.
Les situations de ce type sont fréquentes. Il n’y a pas de quoi avoir honte. En revanche, il faut rapidement trouver une solution pour que vos crédits ne vous mènent pas droit au surendettement.
En regroupant vos différents emprunts, vous pouvez moduler la durée de remboursement et ainsi adapter la nouvelle mensualité unique à vos ressources.
La nouvelle mensualité unique peut ainsi être baissée jusqu’à -60 %*.
Si vous avez un nouveau projet à financer, vous allez pouvoir solliciter une trésorerie complémentaire. Le remboursement de cette somme est alors directement intégré dans votre nouvelle mensualité unique, plus respectueuses de vos revenus.
Si le ou les prêts immobiliers représentent 60 % ou plus du montant total, c’est un rachat de crédits immobilier qui est mis en place. Au-delà de 40 % du montant global composés de crédits à la consommation, c’est le rachat de crédits consommation qui s’applique. Dans un cas ou l’autre, ce sont les règles de la catégorie de crédits qui s’appliquent au regroupement : taux de référence, garanties ou assurances demandées, délai de rétractation ou de réflexion.
Pourquoi faire un rachat de crédits quand on est célibataire ?
Le cas typique de la mère célibataire ou du père célibataire
A la suite de votre séparation ou divorce, les revenus de votre foyer ont baissé et ne sont plus en adéquation avec vos charges. De deux choses l’une, soit vous avez dû déménager et cela a engendré des frais imprévus, soit vous tentez de garder le logement commun dont vous étiez propriétaires et vous devez reprendre un crédit immobilier, mais aussi racheter la soulte de votre ex-conjoint.
Si on ajoute à cela une garde partagée, vous devez également rééquiper vos enfants (chambre, vêtements, jouets et matériel scolaire) qui ne vont pas transporter leur maison chaque semaine. Le tout multiplié par le nombre d’enfants.
Dans ce cas, il est pertinent d’envisager un regroupement de crédits immobilier ou consommation avec une trésorerie complémentaire.
Vous pouvez ainsi financer votre projet et votre installation tout en adaptant la nouvelle mensualité unique à vos ressources.
Jeune adulte en début de carrière avec plusieurs crédits à rembourser
Une deuxième situation fréquente est celle du jeune adulte qui débute sa carrière professionnelle avec plusieurs emprunts.
Si vous avez souscrit un prêt étudiant pour financer votre formation, vos premiers salaires vont rapidement être grevés par les prélèvements. En outre, vous avez peut-être dû acheter un véhicule pour vous rendre à ce nouveau lieu de travail. Enfin, si celui-ci impliquait un déménagement, il est évident que votre budget en a pris un coup et que votre taux d’endettement est au taquet.
Pour bien démarrer dans sa vie financière, il faut savoir affronter ses charges, mais il faut aussi pouvoir épargner. Vous voudrez peut-être un jour devenir propriétaire, fonder une famille ou à l’inverse prendre le temps de voyager, vous immerger dans d’autres cultures. Tout cela demande d’avoir avec soi une épargne solide, un apport conséquent.
Avec un taux d’endettement élevé, vous ne pouvez pas vous constituer une épargne significative.
Dans ces conditions, un regroupement de crédits va vous permettre de réadapter vos mensualités à vos revenus, tout en tenant compte de vos objectifs. Vous pourrez d’ailleurs renouveler l’opération tous les 5 ans (en théorie tous les ans si vous avez un nouveau projet à financer, mais ce ne serait pas nécessairement le choix le plus avantageux).
Jeune retraité ou travailleur en fin de carrière : baissez vos mensualités avant la retraite
La baisse de revenus, parfois significative, à la retraite est une réalité partagée par de nombreux Français. Si vous n’avez pas soldé tous vos emprunts avant la retraite, a fortiori si vous êtes seul (quelle que soit la raison), le budget sera très difficile à tenir et vous ne pourrez pas profiter de ce temps personnel bien mérité !
Pour adapter vos mensualités à votre retraite et financer le projet qui vous tient à cœur, le regroupement de crédits s’avère une solution particulièrement efficace.
Souple, le prêt de substitution peut être souscrit même par des séniors. Il est généralement demandé que celui-ci soit soldé pour les 90 ans. Vous avez donc de la marge !
Avec la trésorerie complémentaire, vous pouvez vous constituer une réserve d’argent en cas de problème, aider un proche, adapter votre logement pour y vivre ce nouvel âge dans les meilleures conditions, ou acheter ce camping-car dont vous rêvez pour partir en road trip ! (Y a pas de raison ! Vous l’avez bien mérité !).
Peut-on obtenir un regroupement de crédits avec un seul salaire ?
La question qui taraude de nombreux emprunteurs est donc celle-ci : est-il réellement possible de souscrire un regroupement de crédits quand on est le seul emprunteur ? La réponse est oui.
Un seul salaire, pas de co-emprunteur, pas de caution solidaire, c’est souvent un argument rédhibitoire pour les banques, par exemple pour un crédit immobilier.
Le regroupement de crédits est en revanche une solution flexible qui s’adapte plus facilement que d’autres aux revenus réels de l’emprunteur.
La modulation de la durée de remboursement, avec une possibilité d’allongement bien supérieure à celle des emprunts classiques, vont permettre de baisser significativement la mensualité.
Du moment où la nouvelle mensualité unique est bien adaptée à votre seul salaire et si ce dernier est de nature pérenne et stable (CDI, fonctionnaire, retraite…), vous pouvez souscrire un regroupement de crédits en étant célibataire ou à vous seul.
Si vous êtes propriétaire, vous pouvez également choisir de mettre votre bien en garantie de l’emprunt.
Pour rappel. En cas de garantie hypothécaire, vous restez pleinement propriétaire de votre bien. Il n’y a qu’en cas de défaillance (si vous ne payez vraiment plus vos mensualités) que la banque peut forcer la vente du bien. Vous toucherez néanmoins toute plus-value sur la vente éventuelle (le montant dépassant le remboursement du crédit). Si tout se passe bien (comme dans une majorité de cas), cette garantie vous permet surtout d’obtenir des conditions de prêts plus avantageuses comme un meilleur taux par exemple.
Comment obtenir un rachat de crédits quand on est seul ?
La première chose à faire est la simulation de rachat de crédits en ligne.
Elle est gratuite, rapide et sans engagement. Sous 24h**, un expert vous recontacte avec une réponse de principe sur la faisabilité de votre projet.
Notre comparateur, Devissima, vous permet ainsi de comparer les offres d’un à trois organismes leader sur le marché du rachat de crédits. Mais aussi, via les organismes de courtage partenaire, de mettre en concurrence les banques qui financent les prêts de substitution.
Grâce à Devissima, obtenez le regroupement de crédits le mieux adapté à votre vie de célibataire, de maman, papa ou d’emprunteur solo, aux meilleures conditions !
