REGROUPEMENT DE CRÉDITS

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4 astuces pour bien préparer votre demande de rachat de crédits

09/03/2018

Vous êtes dans une situation de mal endettement avec plusieurs crédits, qui ne vous permettent plus de dégager de reste à vivre suffisant chaque mois. Ne prenez pas cette situation à la légère. Réagissez vite en faisant une simulation de regroupement de crédits. Et surtout suivez ces 4 astuces pour bien préparer votre demande de rachat de crédits.

Contrairement à ce que l’on pourrait croire, le mal endettement ne concerne pas uniquement les ménages les plus modestes. Les plus touchés sont les fonctionnaires et les militaires qui, avec leur sécurité de l’emploi, peuvent facilement cumuler plusieurs emprunts. Viennent ensuite les professions libérales qui, pour des raisons en général fiscales, se retrouvent confrontées à des dettes très lourdes (RSI, Impôts, …). La demande de rachat de crédits est une étape importante qu’il convient de prendre au sérieux. En effet, plus votre dossier de regroupement de crédits sera complet, plus son évaluation par l’organisme de financement sera pertinente, et plus vite vous obtiendrez une réponse de sa part.

 

1ère astuce : être accompagné par un spécialiste du rachat de crédits

Pour réaliser votre demande de rachat de crédit, il est de coutume de penser en premier à contacter sa banque. Pourquoi pas, mais vous avez aussi intérêt à être accompagné par un courtier spécialiste du rachat de crédits. Il saura trouver pour vous les solutions les plus adaptées à vos besoins et à vos possibilités. Il vous simplifiera la vie en intervenant comme un intermédiaire entre vous et les banques.

Son métier est de réaliser une analyse complète de votre situation financière, de lister vos dettes (impôts, loyers, crédit immobilier, crédits conso etc..) afin d’établir un comparatif avec vos revenus mensuels. Son objectif est de rechercher et de négocier à votre place le prêt le plus adapté à votre situation et à vos besoins du moment. Son expertise et ses partenariats lui permettent de constituer le dossier de demande de rachat le plus complet et surtout de négocier pour vous les meilleures conditions afin d’aboutir à un prêt optimisé (taux d’intérêt, frais de dossier, modalités de remboursement, assurance emprunteur, pénalités de remboursement anticipé, garanties, etc.). Régi par la réglementation des Intermédiaires en Opérations de Banque et Service de Paiement (IOBSP), il ne peut prétendre à aucune rémunération tant que le crédit n’est pas débloqué. Il va vous faire gagner du temps et pourra vous permettre l’obtention de taux plus compétitifs, voire de conditions plus avantageuses. Il est le mieux placé pour défendre votre dossier auprès des organismes bancaires. Vous aurez ainsi plus de chances d’obtenir un regroupement de crédits aux meilleures conditions. Enfin, sachez que l’ORIAS (1) recense une grande partie des intermédiaires bancaires : n’hésitez pas à vérifier que votre prestataire est bien adhérent de cet organisme.

 

2e astuce : constituer un dossier le plus complet possible

Votre dossier de demande de rachat de crédits doit contenir un grand nombre de justificatifs sur votre situation actuelle. En effet, l’organisme de financement en a besoin pour apprécier votre capacité à rembourser le nouveau crédit. Voici une liste non exhaustive des pièces que vous réclament la plupart des organismes de financement :  

La preuve de votre identité via une photocopie recto verso de votre carte d'identité ou de votre passeport, de votre livret de famille, de votre contrat de mariage (si concerné), du jugement du divorce (si concerné). A cela s’ajoutent un justificatif de domicile de moins de 3 mois (facture électricité ou téléphone) et un RIB ou chèque annulé.

- Les justificatifs de revenus selon votre situation professionnelle :

- un salarié doit fournir les trois derniers bulletins de salaire, les deux derniers avis d'imposition, l’attestation d'employeur avec date d'entrée ou photocopie du contrat de travail (en cas d'ancienneté inférieure à un an ou de CDD), l’attestation d'allocations familiales ou d'APL (si concerné), les justificatifs de tout autre revenu (rente, pension Assedic, revenu locatif...)

- un retraité doit fournir son dernier bulletin de pension

- un gérant de société doit fournir les 3 derniers bilans, les statuts et le Kbis

- un artisan, commerçant ou profession libérale doit produire les trois derniers avis d’imposition assortis des trois dernières déclarations contrôlées 2035 ou 2031.

- Les documents bancaires et les justificatifs de prêts : à savoir vos trois derniers relevés bancaires mensuels (pour tous vos comptes bancaires), une copie des relevés de vos comptes épargne PEL, CEL, Livret A, LDD… (si vous y faites des virements depuis votre compte principal), les offres de prêts et les tableaux d'amortissement pour votre crédit immobilier et vos crédits à la consommation (un relevé de situation). Dans le cas de prêts renouvelables, devrez également fournir les derniers relevés de compte et de cartes de paiement.

- les justificatifs du logement : 
- les emprunteurs propriétaires doivent produire leurs titres de propriété complets, les taxes foncières correspondantes, et aussi une attestation d’assurance habitation, une attestation de la valeur du ou des biens immobiliers, ainsi que des photos récentes du bien mis en garantie.
- les locataires doivent fournir la dernière quittance de loyer

- les personnes hébergées doivent fournir l’attestation d'hébergement et la photocopie de la carte d'identité de la personne qui vous héberge.

Sans oublier bien sûr l’attestation d'assurance du logement.

Au moment d’envoyer votre dossier à votre courtier, soyez toujours vigilants et n’envoyez jamais les pièces originales ! Privilégiez les copies pour éviter tout désagrément en cas de perte.

 

3astuce : simuler votre rachat de crédit

Aujourd’hui plus que jamais, avec la baisse des taux et la simplification des critères d’octroi de prêts, il est indispensable et très intéressant de comparer les taux de crédits en réalisant le plus de simulations possibles. Ces simulations se basent sur vos revenus et sur vos charges mensuelles. Elles vont vous permettre de connaître avec exactitude votre capacité de remboursement et votre taux d’endettement, mais également toutes les informations obligatoires pour obtenir une réponse de principe en maximum 48h.

 

4e astuce : passer par un comparateur de crédit

A l’ère du digital où il est plus facile de trouver l’information dont on a besoin sur Internet, n’hésitez pas à comparer les offres des organismes financiers en passant par un comparateur de crédit gratuit, sans engagement et spécialisé dans le rachat de crédit. Il vous permettra d’accéder en un clic à plusieurs organismes ou banques tout en faisant jouer la concurrence, afin de choisir la meilleure offre.



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*ORIAS : Organisme pour le registre unique des intermédiaires en assurance, banque et finance