Il n’y a pas que le taux qui compte
La banque auprès de laquelle le crédit immobilier a été obtenu a tendance à vouloir imposer certaines choses que l’emprunteur se doit de vérifier et surtout de négocier. Si le taux d’emprunt est une part importante du contrat, il ne reste pas le point clef uniquement. L’assurance emprunteur, qui représente en moyenne un tiers du cout du crédit est certainement tout autant, voir plus importante. De sérieuses économies pouvant aller jusqu’à 12% peuvent être réalisées si l’emprunteur fait jouer la concurrence et compare les prix avec d’autres établissements. Deux options existent, l'assurance emprunteur sur le capital initial ou sur le capital restant dû. Autre point auquel il faut être attentif, c’est la domiciliation des revenus. La plupart des banques, sauf les banques en ligne, obligent les emprunteurs à domicilier les revenus chez eux. Depuis le 14 juin 2017, cette domiciliation ne pourra plus être imposée au-delà de 10 ans, et de plus elle devra obligatoirement être agrémentée de tarifs et de taux préférentiels.
Autres points clefs auxquels il faut veiller
En cas de remboursement anticipé du crédit, des pénalités sont appliquées, qui équivalent en moyenne à 3 % du capital restant dû et qui sont plafonnées à six mois d'intérêt, au taux moyen du prêt. Seuls trois cas permettent de les éviter : le changement de lieu de travail, le décès et la cessation forcée d'activité. La négociation s’impose pour tous les autres cas, surtout qu’il est possible d’en être exonéré. En cas de rachat du crédit par un autre établissement bancaire, les pénalités sont dues. Les frais de dossier sont une autre source importante de dépense lors de la contraction d’un prêt immobilier. Si pour les banques en ligne ils sont nuls, pour d’autres ils varient entre 300 et 1.000 euros. Les frais d’honoraires des courtiers peuvent aller jusqu’à 1% du montant total du crédit, à négocier également. Enfin, le transfert du crédit en cas de revente du bien est un point essentiel qui permettra de conserver les conditions initiales.
